【浦发银行股吧 】浦发银行股吧,600000股吧 ,今日股票行情

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1、分红,猜测浦发2018年不会好于每股0.15元。(待年报确认)2、猜测股价不会超越年内新高12.38元。(待年内行情验证)3、猜测生命人寿的筹码年内没有处理结果。(待年内公告验证)4、猜测浦发的呆

不是说浦发不会上涨。浦发的平庸已经给老谷等证明了。就不多说,但我不认同市场欠浦发的。理由当然是买卖资金几方出价所决定。

浦发股价阻力重重。因是较多老股民像我一样被套,等解套。12元是很大的阻力,更不要说13元了。没有经过大量换手是不可能,没有大量小散进场来买浦发更不可能。没有较大业绩增长也是不可能。

我假设社会上的资金进来,又启动一轮行情,浦发的股友们还会重演着被人笑不会炒股的经历。

这次将围绕着业绩增长为主线的上涨浪潮,还是其它金融类股票和各行业的龙头们展开。浦发在股市中已失去了辉煌,改造需很多年的时长。浦发的管理和风控都有待完备,更是要消化之前的不良账。生命人寿的筹码也是因素之一。

这种等待是极为慢长。当年的复合,大智、现在美人们、无不是在浦发中消耗而灰溜溜地离开。复合当年跑去证券股我认为是可复制。美人们用了在高位微调和低位买入大量浦发来强辩掩饰,大资金量赚比别人赚几倍要强。浦发吧不缺牛人。

目前观,浦发会极慢上涨,虽持有浦发但我的重已不在浦发。

被人笑这是可预期的结果,等着验证吧。


01与闲庭比赛内容回顾:


闲庭和01二人约定,以2017年11月22日的浦发收盘价13.23元和 【、】 收盘价77.45元为基准,到2020年12月31日为止,哪个股票先翻倍,以股价先翻倍者为优胜。


如这段期间内,二个股票都未翻倍,则以这段期间内,曾经达到的最高价作为计算基准,哪个股票涨幅较大者为优胜。


双方友好竞赛,优胜者将获得大家掌声,失败者在 【、】 网的浦发吧里开帖认输。


如届时谁玩失踪,将受大家谴责和鄙视!


同时欢迎大家踊跃飞苍蝇。


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截止2019年一季度末小结:


从2017年11月23日到2019年3月29日,浦发最高14.00元,是2018年1月24日摸到的,较基准价13.23元涨5.8%


中国平安 最高81.28元,是2018年1月23日摸到的,较基准价77.45元涨4.9%
按比赛规程,在双方都未翻倍时,则曾经到过的最高价谁高,故浦发暂时领先。


注:股价比较已考虑了分红除权的因素,即:
2018年6月7日 中国平安 10派12元,7月13日浦发10派1元,9月6日 中国平安 10派6.20元。


小结: 截止2019年一季度末,01暂时领先,闲庭暂时落后。


(具体比赛结果要等到股价翻倍之时,或者等到2020年底谁曾经涨得更高才能揭晓,现在小结仅作为提醒,大家不要忘了这个比赛,以后将每季度末小结一次,增加比赛乐趣,呵呵)


来源: 证券时报网

3月28日,中国上市公司之江论坛暨2019年浙商资本年会在杭举办。论坛上,【、】联合中证指数公司发布了“中证浙江凤凰行动50指数(修订版)”,并成立“科创加速联盟”以助推浙江省科创企业的发展。

本次论坛围绕“资本新动能,浙股新作为”的主题,鼓励上市公司更好发挥龙头作用,推动新旧动能转换,引领新时代高质量发展。会上,多位资本市场专家、公私募大佬、上市公司董事长等共同探讨上市公司价值发现和健康成长等话题。

浙商证券董事长吴承根表示,“中证浙江凤凰行动50指数”根据浙江本地企业的市值及行业分布特征,以估值空间、业绩增速、分红率三个维度刻画优势企业特征,最终在沪、深两市精选50家具备投资价值和成长活力的浙江优质上市公司作为样本股,体现新经济、高端制造、高新技术等细分行业龙头企业面貌,反映传统产业向新兴产业的动态发展状况,是展现浙江省实体经济实现高质量发展的一个窗口。

【、】在此次论坛上发布了跨境投行金融服务方案和科创板上市公司金融服务方案,为企业跨境并购提供更多元化的金融服务。据介绍,浦发银行是浙江省银行体系中首批动向对接凤凰计划而专设机构的商业银行,目前已经服务了近300家上市和拟上市公司。

此外,本次论坛还成立了“之江百人会”。据悉,“之江百人会”的参与和发起的均由上市公司董事长、浙商、投资人及部分金融界人士组成,将通过资本力量推动并购重组,通过资源整合做强做大,展示资本市场“浙江板块”新形象、新价值。



句:“最近三年对普通股股东现金分红累计分配的利润应不少于最近三年实现的年均可分配利润的百分之三十”。

也就是说你连续三年收到的现金分红总数,不会少于最近三年的可分配利润的平均数的30%。即每年收到的钱=(3年可分配利润/3)*0.3/3


再简单一地说,就是大约相当于每年可分配利润的10%(是可分配利润呵)


我是很支持不分红的.大股东们也不要收,都留存下为浦发的发展.税都不用交.

我们是股东,为了浦发能长远有利发展,也体谅 浦发银行 缺钱。

身为股东们应支持 浦发银行 不分红,把资金留在企业中发展,每时每刻都在为股东们赚钱嘛。

提高员工工资是为了发辉他们更大的积极性,为浦发创造更好更多的利润。这样,浦发就更快发展做大做强。

有人说,从他的站姿,可以出他以前是接受军事训练的人,从他坚定的神情,可以出他笃组织;从他背着双手,可以出他曾经是营以上的领导,从他背影,可以出他曾经是搞实战训练的军事干部。
从他的衣着,他应该是从.....退役后投资进入A股的.......

1、分红,猜测浦发2018年不会好于每股0.15元。(待年报确认)

2、猜测股价不会超越年内新高12.38元。(待年内行情验证)

3、猜测生命人寿的筹码年内没有处理结果。(待年内公告验证)

4、猜测浦发的呆坏账还会保持有相对高位。(保持平稳地倒数)

5、猜测大部份人不能再坚守到浦发启动新一轮行情时。(泡吧换名字成常态)

我有一个小小想法,希望浦发2019年不会被罚款得太多,从而说明浦发的管理和风控有所改善。

来源:证券日报  见习记者 王思

    在刚过去的周末,科创板再迎两大新进展:一是上交所正式发布《保荐人通过上海证券交易所科创板股票发行上市审核系统办理业务指南》(以下简称《业务指南》),二是上交所举行设立科创板并试注册制会员准备工作座谈会。

    而今天是上交所正式开放受理审核科创板股票发行上市申请件的第一天,这就意味着,首批拟科创板IPO名单“揭盅”。

    据《证券日报》记者统计,目前已经有11家企业明确公告申请科创板上市,分别是启明医疗、聚辰半导体、新光光电、申联生物、华夏天、赛特斯、金达莱、江苏北人、大力电工、先临三维及复旦张江。保荐机构方面,中金公司、中建投证券、国证券、中泰证券、平安证券均有公告申请的辅导项目。这些券商的辅导项目在首批科创板IPO名单中能占几成,值得市场持续期待。

科创板进入最后冲刺阶段

    3月15日,上交所正式发布《业务指南》,该件主要是为了方便并规范发行人及其保荐人办理科创板股票发行上市申请业务而制定,明确了保荐人上传项目申报件的填写要求和系统操作要求。

    《业务指南》中指出,科创板发行上市审核将实行电子化审核。具体来,发行人及其保荐人、证券服务机构应当按照科创板相关规则的要求准备发行上市申请件,由保荐人通过科创板股票发行上市审核系统进行相关发行上市申请业务操作,包括提交申请件、收阅问询函、提交问询回复及补充或修改后的申请件、申请息披露豁免、预先披露申请件、咨询与预约沟通、申请中止或恢复审核、报送会后事项以及撤回发行上市申请等事项。

    《业务指南》中强调,对于保荐人通过系统提交的相关件或息,上交所将视为已经发行人授权同意且保荐人、相关证券服务机构已进行了全面的核验证。发行人及其控股股东、实际控制人、董事、监事和高级管理人员、以及保荐人、证券服务机构及其相关人员应当依法承担相应的法律责任。

    与此同时,3月16日上交所举行了设立科创板并试注册制会员准备工作座谈会,有近百家会员单位主要负责人出席了此次大会。座谈会主要围绕设立科创板并试注册制准备工作,通报前期工作进展情况,听取会员单位意见建议,重就强化会员单位责任,全面做好市场准备尤其是风险防范提出新的要求。

    上交所表示,设立科创板并试注册制是大事,大事要办成好事,防控风险是第一要旨。会员单位要“严把七道关”——交易权限开通关、企业选择关、发行定价关、材料申报关、上市初期交易监管关、系统安全运行关和廉洁关,按照“高标准、稳起步、严监管、控风险”的基本要求,共同做好设立科创板并试注册制各项准备工作。

    另外,据《证券日报》记者了解,3月14日,河南省金融局、省科技厅、河南证监局联合在郑州举办了“河南省科创板重后备企业上市座谈会”,会议邀请上海证券交易所、中金公司、德恒律所、【、】总行专家座谈交流,各省辖市、省直管县(市)金融局、科技局负责同志、全省60余家科创板重上市后备企业负责人参加了会议。

    此前,河南省地方金融监督管理局公布《召开河南省科创板重后备企业上市座谈会的通知》显示,参会企业共有60家,包括天迈科技、河南润弘制药、郑州凯雪冷链、郑州大捷安等。此外,广东、厦门等省市也召开了科创板上市企业培训会。

已有11家企业公告申请科创板上市

    在科创板相关指引或业务指南正式公布的同时,今日上交所正式开放受理审核科创板股票发行上市申请件。这就意味着,首批申请拟科创板上市企业在今天揭晓。

    事实上,3月13日,上交所为了方便各保荐机构尽快熟悉科创板股票发行上市审核系统操作,已经进行了一次审核系统计中测试演练,参与演练单位包括拟参与科创板业务的保荐机构。测试内容包括:模拟新建申报项目,填报项目息、上传申请件并提交申报,以及收阅受理函件等。彼时,一位券商人士向本报记者反馈:测试结束,一切顺利。

    从宣布申请科创板上市的企业数量来,据《证券日报》记者统计,目前已经有11家企业明确公告申请科创板上市,分别是启明医疗、聚辰半导体、新光光电、申联生物、华夏天、赛特斯、金达莱、江苏北人、大力电工、先临三维及复旦张江。

    其中,新三板公司的有金达莱、江苏北人、大力电工、先临三维。港股公司的为复旦张江。此外,力源息、浪潮息、【、】披露参股子公司拟登陆科创板。

    保荐机构方面,中金公司辅导启明医疗、聚辰半导体;中建投证券辅导新光光电;国证券辅导申联生物;中泰证券辅导华夏天。



浦发是伟大的公司。崇高卓越的公司。、、、、

自己买只股票而已,账面上的盈亏都很明显,但鼓动股友们都可以上升到如此高度也算是前无古人。你们是在搞专销洗脑吗。真以为主力机构们、游资们怕你们不成?

不管你们如何美化,事实总不会不到吧。

1、从浦发近年的分红情况可见,浦发赚钱却是近乎无钱可分,坏账率之高在同行中稳守第二!


2、浦发还是相对缺钱,不断地集资、发债、、、


3、浦发被银保监罚款之大、频次之多,说明了浦发的风控在经营管理上有极大的改进空间,你们却说成了什么?


4、炒股玩股票连承认错误的勇气都没有,却在造一个遥远的赚大钱梦。还胆敢在吧里树一面价值投资的旗大谈指别人如何价值投资?面子不是别人给的,是自己掉的。


浦发的走势和现价11.43元已反映浦发的状况甚至在短期来说已较高估。浦发以后的发展是否可大幅改进或股价是否上涨我是不清楚,但愿那时你们还在。

|挖贝网高慧

你可能没听过乐元素,但你大概率听过甚至玩儿过《开心消消乐》这款游戏。这是一款消除类游戏,老少皆宜,据称有近9亿注册账户,有人为玩儿这款游戏,一年充值65万。

乐元素正是开发了《开心消消乐》这一爆款游戏的公司,全称:乐元素科技(北京)股份有限公司。2017年8月,公司首次披露招股书,欲登陆上交所。2018年4月,公司对招股书进行了更新。

挖贝网注意到,近年来,乐元素在业绩增长的同时,也面临着支柱性游戏《开心消消乐》活跃用户数、付费用户数下滑的风险。另外,截至2017年末,公司账上现金已有17亿,还计划上市募资20亿。

(图片来源:招股书)《开心消消乐》付费用户数呈下滑趋势

近年来,我国游戏市场规模保持着高速增长,尤其是移动网游,收入规模由2012年的32.4亿元增至2017年的1161.2亿元,五年时间里翻了近35倍。

乐元素主要从事移动的研发及运营,同时开发和提供基于创IP的周边商品、动画等产品及服务。成立以来,除推出爆款《开心消消乐》外,公司的游戏还有《开心水族箱》、《海滨消消乐》及国外的《Ensemble Stars!》等。

作为移动网游中的一家公司,伴随着行业规模的增长,乐元素业绩也实现了良好的增长。2015年至2017年,公司收入由11.2亿增至22.6亿,净利润由3.4亿增至7.7亿,均翻了一倍以上。

不过,挖贝网注意到,业绩增长的同时,公司面临着支柱性游戏付费用户数、充值流水下滑等风险。

《开心消消乐》正是乐元素的支柱性游戏。2013年上线网页版,2014年上线移动版,上线几年便成为爆款。据公司最新披露的招股书显示,截至2017年末,《开心消消乐》(移动版)注册账户总数已达8.7亿。

业绩方面,2016年以来,《开心消消乐》年收入在10亿元以上,为公司贡献了六成以上营收。挖贝网发现,2017年末,《开心消消乐》不论是在活跃账户数、付费账户数,还是充值流水,都呈现出下滑趋势。

活跃账户数方面,2016年第三季度,《开心消消乐》月均活跃账户数超1.4亿,到了2017年第四季度,这一数据降至1.1亿。

付费账户与充值方面,2017年第一季度,《开心消消乐》月均付费账户数为828万户,月均充值流水达1.9亿元。到了2017年第四季度,月均付费账户数降至732.5万户,月均充值流水为1.6亿元。

《开心消消乐》活跃账户等数据(来源:招股书)

在庞大的用户基础上,想再新增用户也并不是一件简单的事。2016年7月以来,《开心消消乐》月新增注册账户数、月新增付费账户数下滑幅度明显。

关注度方面,经百度指数,《开心消消乐》关注度已由2015年最高的15万,降至如今的3万以下。

《开心消消乐》百度指数()

另外,除《开心消消乐》这款游戏外,其他产品均表现平平。《开心水族箱》上线5年以上,年收入在1亿元左右,2017年为公司贡献总营收不足5%。

重宣传轻研发

作为一家游戏开发公司,研发能力至关重要。乐元素拥有强大的研发团队,截至2017年末,公司共有员工599名,其中,技术及研发人员有290名,占一半左右。研发投入方面,2017年,公司研发费用共计1.6亿,占同期收入的7.19%。

不过,相比于在宣传推广方面花的钱,乐元素的研发投入力度还是不算大。2017年,公司主要游戏推广费用共6.77亿,是同期研发费用的4倍有余。

主要游戏推广费(来源:招股书)

近年来,《开心消消乐》等广告遍布线上和线下,如电视媒体广告投放、地铁公交广告投放、电视电影植入及广告投放等。比如,在不久前热播的《小别离》中,就植入了《开心消消乐》相关情节,另外,游戏还参与了电影《美人鱼》合作宣传推广、【、】及可口可乐合作营销推广等。

推广费用高企,且逐年增长的同时,《开心消消乐》新增付费账户数却呈下滑趋势。2015年以来,游戏的新增付费账户获取成本越来越高。很明显,公司大笔钱用作推广,未获得同等的回报。

账上有钱还募资?

公司计划上市的目的,基本为融资,乐元素也不例外,其计划通过IPO募集资金20亿元。

不过,挖贝网注意到,乐元素是一家有钱的公司。2017年末,公司账上的货币资金共17亿,基本接近欲上市募资的金额。并且,近年来,公司的货币资金逐年增长。2015年末,公司账上仅7亿现金。

有钱还要募资,募资干嘛?公司表示,除了对现有游戏《海滨消消乐》进行升级外,计划在3年内研发上线10款新游戏。挖贝网注意到,成立的近8年时间中,公司一共推出的游戏,也就10款左右。而公司在接下来的3年间,就要再开发10款。

更何况,如今乐元素的大部分游戏中,仅《开心消消乐》一款收入表现良好,其余产品贡献平平,可见,游戏产品并不能以量取胜。


DK自动提示涨跌号!买一11.432084买二11.423719买三11.413245买四11.403627买五11.39508

最新: 11.43均价: 11.50涨幅: -0.26%涨跌: -0.03总手:33.77万手金额:3.88亿换手:0.12%量比:0.77最高: 11.60最低: 11.43

资本市场各种流,但是他们价投心态上比不过啊布;论行业研究吧,老谷,洗脏,新股帝甩他们几条街带拐弯;短线,波段貌似他们肯定不上,就算得上,吧里也有闲庭,小秘够他们学N年。真的厥倒,这样子年复一年的有意思吗???????

本来自 获5 亿美元银团贷款  用以建造上海超级工厂

盘后异动:Conatus Pharmaceuticals 、Northern Oil & Gas Inc

分析:业绩下滑怪中国市场?挖掘美股企业在华遇挫的背后(三):星巴克

最新个股评级

香橼预计特斯拉的股价将反弹至320美元,称外界对于特斯拉和马斯克的批评过于激进。特斯拉 (NASDAQ: TSLA )周五收涨2.73%,报284.14美元。

奥本海默重申好市多公司 (NASDAQ: COST )为其顶级买入股票之一,给出245美元的目标股价。好市多收涨5.09%,报227.82美元。

Cowen将埃克森美孚 (NYSE: XOM )的评级从“跑赢大盘”下调至“与大盘持平”,12个月目标股价从100美元下调至75美元。埃克森美孚收跌1.43%,报79.01美元。

杰富瑞集团给予大麻股Tilray Inc (NASDAQ: TLRY )“落后大盘”的评级以及61美元。Tilray收涨0.40%至70.00美元。

Buckingham Research将奈飞公司 (NASDAQ: NFLX )的评级调降至“中性”,目标股价为382美元,认为奈飞在长期内的国际增长将受到更激烈竞争的影响。奈飞收跌0.85%,报349.60美元。

中概股公司要闻详请 腾讯音乐管理层变动:吴伟林卸任集团副总裁一职

腾讯音乐 (NYSE: TME )收跌4.94%,报17.12美元。周五下午消息,腾讯音乐娱乐集团宣布,吴伟林因个人因不再担任集团副总裁及版权管理部负责人的职务,改任为腾讯音乐娱乐集团高级顾问。集团副总裁、爱听业务线负责人潘才俊于3月8日起接替吴伟林担任集团版权管理部负责人;首席战略官叶卓东则接替潘才俊兼任集团爱听业务线负责人。

第八批游戏版号下发  腾讯、网易均在列

据北京青年报消息,周五,国家新闻出版广电总局下发了第八批游戏版号,总数为95个。在此次获批的游戏版号中,腾讯获批一个,网易获批两个。其中,腾讯的《寻仙2》在本次获得版号。网易的两款游戏也在本批次获得版号,分别是《会真 妙笔干山》和《堡垒前线》。网易 (NASDAQ: NTES )周五收涨0.95%,报226.57美元;腾讯控股ADR (OTC: TCEHY )收跌1.84%,报43.63美元。

富途证券IPO 首日收涨27.67%  总市值超过17 亿美元

周五,腾讯持股的富途证券 (NASDAQ: FHL )正式登陆纳斯达克,成为中国互联网券商赴海外上市第一股。本次IPO定价每ADS为12美元。上市首日,富途证券的股价高开高走,盘中一度冲高至17.5美元/股,之后回落,最终涨约27.67%,收于15.32美元,总市值达到了17.09亿美元。

美股公司要闻详请 特斯拉获5 亿美元银团贷款  用以建造上海超级工厂

特斯拉 (NASDAQ: TSLA )7日向美国证券交易委员会提交的一份件显示,已与中国多家银行达成总额达35亿元人民币(约5.21亿美元)的银团贷款协议,为其上海超级工厂的建设提供资金支持。这些提供贷款的银行包括中国建设银行(上海浦东分行)、中国农业银行(上海长宁支行)、中国工商银行(上海临港支行)和上海浦东发展银行(上海分行)。

盘后股票异动

Conatus Pharmaceuticals Inc (NASDAQ: CNAT ): 盘后上涨4.06%至2.05美元。该生物技术公司的四季度GAAP每股亏损0.13美元,好于预期的每股亏损0.14美元;收入同比下滑15.9%至741万美元,不及预期的122万美元。

Northern Oil & Gas Inc (NYSE: NOG ): 盘后上涨3.33%至2.17美元。截至2018年底,该油气公司报告的探明储量总量增加79%至1.355亿桶油当量。

精选评论 业绩下滑怪中国市场?挖掘美股企业在华遇挫的背后(三):星巴克

上季度星巴克中国同店销售仅增长了1%,远低于曾经8%的增长。这种下滑的背后,是星巴克在理想与现实之间的挣扎。



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比较的基为 【、】 22.21元与浦发11.50元。到2019年12月31日收盘价止。(没有选择证券股龙头中与银行股龙头招商对比,是因为我不持有,而国泰与浦发都是我目前持有标的)

我从没有说浦发不是好的标的,从较长时间来,以现价11.50元浦发会赚钱。浦发还是很平稳的营收和盈利,如果做好了管理和风控,也解决好了生命人寿的筹码确定,浦发会更好。

国泰君安 规模上当然不能与浦发相提并论,从公布的净利来,一月大约4亿,二月9亿多,按照市场行情的发展, 国泰君安 业绩大幅增长是可期望的。虽然去年业绩对应的市盈率达到28,但业绩的提升会使PE大幅下降,且估计分红或拆细方面会比浦发好得多。

理由是,从经验上我认为复合当年的操作具有复制性,也包括证券股吸金能力和号召力更强。

风险因素,如果市场进入牛皮市或转熊,浦发抗风险能力相对极强,浦发会胜出,但也会下跌损失,同样地 国泰君安 会损失相对较多。

虽然市场上都说什么经济下行,质押平仓,化解金融风险等,但个人还是偏向于股票市场提前于经济基本面向好。

有人说从股价不可预测,我一直反对,因为买入和卖出本身就是一种预测行为,我认为以近期高 国泰君安 22.21元能跑赢11.50元的浦发。

只有疯狂的人才相这次是超级牛市来了,君不见实体经济并没有转好,下行压力继续加大,2月出口同比降16%,2月份广义乘用车零售销量119.3万台,同比下降18.5%,降幅较上个月进一步扩大;环比下滑45.4%,降幅同样较上月大幅扩大。


本来自 英为财情Investing.com

周五盘前,美国股指期货下跌,预示华尔街可能低开,延续 亚欧股市跌势 ,亚市早盘公布的数据显示 中国2月出口骤降 ,加剧了市场对全球经济放缓的担忧,前一交易日欧洲央行也下调了欧元区经济增长预测。

展望今日,除贸易局势外,投资者焦主要集中在美股盘前公布的美国2月非农数据上,市场预计该月份就业人数增长将保持稳定。此外,投资者还需关注一直呈现出脆弱迹象的美国住房市场形势。

美股周四连续第四个交易日走低 ,欧央行决议致银行股集体下挫,道指跌200或0.78%,标普500指数跌0.81%,纳斯达克综合指数跌1.13%。

截至北京时间18:57(美国东部时间上午05:57), 标普500指数期货 跌10.38或约0.38%,报2,739.62; 道指期货 跌94或约0.37%,报25,373.0; 纳斯达克100指数期货 跌37或约0.53%,报6,990.50。

盘前个股

(NASDAQ: TSLA )微跌0.10%。特斯拉7日向美国证券交易委员会提交的一份件显示,已与中国多家银行达成总额达35亿元人民币(约5.21亿美元)的银团贷款协议,为其上海超级工厂的建设提供资金支持。这些提供贷款的银行包括中国建设银行(上海浦东分行)、中国【、】(上海长宁支行)、中国工商银行(上海临港支行)和上海浦东发展银行(上海分行)。

万事达 (NYSE: MA )跌0.99%。据36氪报道,万事达卡牵手网联成立万事网联公司,持股51%。3月6日,万事网联息技术(北京)有限公司已经注册成立,注册资本10亿元。网联通过网联科技有限公司持股49%,万事达卡合计持股51%。此前媒体报道称,万事达卡将牵手网联成立人民币银行卡清算公司。

好市多 (NASDAQ: COST )涨4.94%。好市多二季度利润超预期。好市多在周四盘后公布的财报显示,其二季度利润从去年同期的7.01亿美元,或每股1.59美元,增长至8.89亿美元,即每股2.01美元,高于预期的1.69美元。收入从330亿美元增长至354亿美元,略低于预期的356.6亿美元。可比销售额增长6.7%,其中电商销售额增长25.5%。

苹果公司(NASDAQ: AAPL )跌0.58%,奈飞(NASDAQ: NFLX )跌0.51%,微软公司 (NASDAQ: MSFT )跌0.75%,亚马逊(NASDAQ: AMZN )跌0.59%,谷歌 (NASDAQ: GOOG )跌0.85%,Facebook (NASDAQ: FB )跌0.82%,Twitter(NYSE: TWTR )跌0.27%。

中概股

腾讯系 富途证券 (NASDAQ: FHL )今日登陆纳斯达克。据彭博报道,富途证券IPO发行价定为每ADS 12美元,为10至12美元招股区间高端,最高融资1.035亿美元。招股书显示,在截至9月份的9个月中,富途证券的收入为5.84亿港元(合7460万美元),高于去年同期的1.78亿港元。同期,富途证券扭亏为盈,盈利为1亿港元。腾讯为第二大股东,IPO后将持股34.4%,并拥有26.5%的投票权。

蔚来汽车 (NYSE: NIO )涨0.99%。针对有报道称【、】将与蔚来汽车合作造车,蔚来相关人士回应称,可能是表述问题,合资公司不会生产蔚来汽车,会有单独品牌、单独渠道。

拼多多 (NASDAQ: PDD )跌2.10%。拼多多辟谣鼓励刷单。此前《拼多多商家服务》更新提到,“100%使用拼多多电子面单的订单,可免除虚假发货的流量处罚。”对此,拼多多表示,“流量处罚”这种方式是一种既往对于虚假发货行为在无法清晰举证场景下的无奈之举,基于拼多多新上线电子面单的强大功能,在3月31日之后,平台规则也并不打算再恢复“流量处罚”,这一规则会就此退出历史舞台。

据新流财经报道, 趣头条 (NASDAQ: QTT )上线贷款超市,目前共有九款产品由第三方提供。现金贷产品额度普遍在2000-8000元左右,借款期限为1-2个月左右。每款产品旁边都会显示已有上百万人申请。

百度 (NASDAQ: BIDU )跌2.24%。威马汽车已完成总额30亿元人民币的C轮融资,本轮融资由百度集团领投,太行产业基金、线性资本等参与投资,融资将主要用于用户体验与技术研发。

据华尔街见闻报道,研究公司GMT认为, 58同城  (NYSE: WUBA )通过并购和拆分将亏损业务排除在损益外,包括拆分58到家、转让瓜子二手车和旗下金融业务,其大部分增长可能是财务手段的结果,实际增长远没有那么乐观。GMT还同时沽空了阿里巴巴和京东。

哔哩哔哩 (NASDAQ: BILI )跌2.98%,爱奇艺 (NASDAQ: IQ )跌3.34%,虎牙 (NYSE: HUYA )跌3.49%。

阿里巴巴 (NYSE: BABA )跌2.15%,京东 (NASDAQ: JD )跌3.20%。

微博 (NASDAQ: WB )跌2.35%,陌陌(NASDAQ: MOMO )跌2.90%。

新浪 (NASDAQ: SINA )跌1.65%,网易 (NASDAQ: NTES )跌2.82%。搜狗 (NYSE: SOGO )跌1.94%。优二手车 (NASDAQ: UXIN )跌5.94%。

经济数据和事件

北京时间21:30(美国东部时间上午08:30):
美国2月 季调后非农就业人口变动 , 失业率 和 平均时薪月率
美国1月 营建许可总数 和 新屋开工年化总数

北京时间23:00(美国东部时间上午10:00):
美国1月 批发库存月率

北京时间次日凌晨02:00(美国东部时间13:00):
美国截至3月8日止当周 贝克休斯石油钻井总数

更多经济数据请访问 英为财情 Investing.com 财经日历 。

其他市场

截至北京时间19:03(美国东部时间上午06:03), 欧洲股市全线下跌 。 德国DAX指数 跌0.62%, 法国CAC 40指数 跌0.48%, 伦敦富时100指数 跌0.92%, 泛欧斯托克50指数 跌0.57%。

衡量美元兑一篮子六种主要货币走势的 美元指数期货 跌0.25%,报97.387。

纽约商品期货交易所Comex 黄金期货 涨7.25美元或约0.56%,报1,293.35美元/盎司。

伦敦 布伦特油 跌1.21美元或约1.83%,报65.09美元/桶。 美国WTI油 跌90美分或约1.59%,报55.76美元/桶。




政府反复鼓励,银行被下发千万级别的贷款工作量,就连小微企业的创始人都表示,“从未感觉被如此重视过。”


但小微企业贷的推进之路,却是荆棘满地、困难重重。这个领域数据不足,风险太高,利润太薄……


各路企业和金融机构,都在想尽办法攻克难题,前前后后使用过几波攻坚武器:POS贷、发票贷、支付贷,再到去年崛起的SaaS贷。


它们各有优势,却又各有弊端,谁将杀出重围,成为治疗小微企业贷顽疾的良药?



01  高度重视



半年多来,关于小微企业贷的利好,持续不断。


2018年6月20日,国务院常务会议确定了进一步缓解“小微企业融资难、融资贵”问题的措施,各个部门纷纷出台相应政策。


免杂费、降低税率、降低法定存款准备金率……政府在想方设法支持。


这是因为,小微企业与国计民生息息相关。数据显示,目前中国小微企业生产总值约占中国GDP总量的60%,并解决了全社会约70%的新增就业与再就业人数。


在政策的大力鼓励下,小微企业贷确实迎来了小阳春。


央行公布的数据显示,截至2018年末,普惠口径小微贷款余额8万亿元,同比增长18%。


但即便如此,也难以填平小微企业贷的巨大缺口。


“每个分行都给了小微企业贷放款量的任务指标。”一家银行分行的小微企业贷部门负责人表示,他们今年的任务是放款2000万。


但部分银行只是将其视为“强硬的任务指标”,并没有太多的动力去推动。



某大型商业银行员工边一伟称,直到去年10月,自己所在银行小微部门的指标完成度,甚至连10%都不到。


某股份制银行上海分行对公业务部负责人曾对媒体表示,他所在银行里,民营企业和小微企业贷款通过率甚至不足4%。


倒不是银行不想做,而是小微企业贷的风控,实在是难做。


目前,评判一家小微企业整体经营情况的数据并不多,且埋得很深。


比如,工商、税务、社保、水电、租金等数据,大多都沉睡在各个部门的数据库中。


另一方面,小微企业的生命周期太短。


据中国产业息研究网数据,中国中小企业存活10年以上的不到2%,平均寿命2.5年。


在美国,这一数字达到了8年以上,是中国的3倍多。


而日本和欧洲的小微企业生命周期更长,平均寿命高达12年。


对于贷产品来说,生命周期越短,就意味着风险越高。


“一边是完不成任务,一边是坏账问责,你说我怎么选?”边一伟很无奈。


尽管已被政策推到如此高度,小微企业贷依然步履蹒跚。


业内的共识是:只有拿下数据,才能拿下小微企业贷。此后,针对小微企业贷的一场场数据攻坚战,就此开打。

 



02  银行战场



做小微企业贷,归根究底,就是要解决一个核心问题:数据。


为了化解数据难题,金融玩家们曾经尝试过无数种方案。


最早登场的主角,是银行。它们的第一次创新尝试,是POS贷。


大约5年前,移动支付尚未普及。当时,很多店铺的结算方式,是一半用现金,一半用POS机。


掌握POS机的银行,可以根据流水,大概了解一家店铺的经营情况。


当年有不少创新的银行,如浦发、中,都尝试过POS贷。


“我们做了一段时间,发现风险不好控制。”一位银行资深从业者称,他们最终慢慢停了。


POS机的数据,实际上只能反映企业的一部分经营状况。



而当时小微企业的其他数据开发不足,导致数据单一,银行无法完全判断贷款企业的还款能力,因此,很多银行渐渐抛弃了POS贷。


近两年,发票等税务数据开始被挖掘,业内将其称为“发票贷”。


在某种程度上,发票确实能反映出一家企业的真实经营状况。不少业内人士对这项数据开放后的前景,都极为好。


国家也正在试图放开税务数据,并推动小微企业贷款。这项举措有个专业名词,叫“银税互动”。


自2015年起,市场上就有了几家专注税务数据的公司,如微众税银、东方微银、爱诺等。


业内人士认为,税务数据,能赋予其拥有者“上帝视角”——有了它,就能俯瞰企业全貌。


但在落地过程中,它所面临的最大问题,就是小微企业的“避税”操作。这一操作,被它们称为“税务优化”。


很多企业会选择优化税务,放弃贷款。


但发票贷的潜力无限。


随着金税三期的推广和税务改革,很多针对小微企业的税收在调整,小微企业们渐渐没有了避税的动力。


只要沉淀一些真实的业务数据,就能从银行贷到低成本的资金,这对于小微企业的诱惑越来越大。


只是,现在银税互动的主要参与者,还是银行。在这个过程中参与的金融科技公司,大多也是将数据提供给银行。


这个领域是银行的主战场,而金融科技公司大多是送水者。

 



03  金融科技创新



随着金融科技的崛起,两种新的数据获取方式,正在被缓慢接受。


“目前,在我们的授客户中,30%的客户来自SaaS系统。”一家主营小微贷的金融科技公司负责人袁天浩称。


SaaS贷,是去年刚刚兴起的一种贷款模式。


多年前,中国就出现了一些SaaS企业服务软件,如金蝶、用友、浪潮等。


最开始,它们的使用者主要是大中型企业,一般的小微企业使用得并不多。


但在最近两年,很多企业服务软件开始针对小微型企业的特,为其提供简约版软件。


比如,金蝶推出了“智慧记”,这是一款比较适合小微企业使用的记账进销存软件。


此外,最近两年,在很多细分行业,还崛起了一批垂直行业的SaaS服务系统商。


比如,餐饮行业的客如云、二维火、菜么么等。


“这是SaaS进化的两个阶段,在1.0阶段,产品都是通用化的,到了2.0阶段,产品就开始提供针对垂直行业的解决方案。”品钛小微贷业务负责人宋元称,SaaS 2.0的出现,开始为小微企业贷提供土壤。


但SaaS贷面临最大的问题,就是如何保证其数据的真实性。


“数据都是客户自己填写的,很难保证真实性。”宋元称,现在SaaS系统的使用门槛很低,很多用户都不需要店铺和营业执照的认证,填写一个手机号就能登录。



“现在SaaS贷才刚刚出现,我们就发现一些人故意购买SaaS软件,伪造流水数据申请贷款。”袁天浩称,这样的案例占比在逐渐增加。


他认为,如果这个行业爆发,必将引来专业的骗贷大军。


因为数据造假太过容易,所以金融公司操作SaaS贷并不容易。


“工商、借贷、发票、银行流水这些数据,我们都会和SaaS上的数据进行交叉验证。”宋元称。


实际上,很多金融公司和SaaS系统合作,并非重数据,而是重“获客”。


“对于小微企业贷来说,最难的,是最后一公里的触达。”宋元称。


以前,很多公司尝试去“扫街”,发现就算大海捞针,找到有贷款需求的人,任也很难建立。


如果一个人上门就说,“把流水提供给我,我给你放款”,大多数老板会认为他是竞争对手派来打探商业机密的。


如果一些SaaS系统在自己的产品中,加上“金融板块”,给客户们提供贷款和理财产品,就能挖出精准客户。


最好的SaaS金融产品,会给客户“提前授”,比如显示“您可申请的贷款额度是10万”。这样一来,后期客户的转化率会更高。


那么SaaS贷的发展潜力将如何?


大多数行业从业者还是持观望的态度,认为要小而美的SaaS服务商能否爆发,而且它们还要成长到一定的量级,才能开花结果,布局金融。


宋元称,现在布局金融的SaaS平台,大多都有上万家商户。


在这场数据大战中,最有想象力的,其实是支付贷。


“我们的授客户中,30%来自SaaS系统商,而另外的60%多,来自 二维码支 付。”袁天浩称。


随着线上支付行业的觉醒,中国正在慢慢走进一个无现金社会。


现在市面上出现了很多聚合支付平台,它们将所有的支付通道整合起来,用户通过它们的二维码,就能成功支付。


这些聚合支付平台正在成为支付贷的主力军。


相对来说,二维码支付的数据,真实度比SaaS系统更高,毕竟流水的伪造成本太高。


聚合支付可获取的数据维度和全度,也要高于当年的POS贷。


支付贷未来是否最有想象力?


“二维码支付还有巨大的空间,目前餐饮行业的渗透率是60%多,但在零售业和商超,还不足50%。此外,在很多三四线城市,二维码支付也还没有完全渗透。”宋元认为,支付贷在未来几年,将成为小微企业贷的主力军。


在这其中,还有一个不可忽视的玩家,那就是美团。


SaaS贷和支付贷,目前美团都有涉足。


金融科技公司和巨头之间,恐怕也终有一战。


POS贷尚未完全退出历史舞台,发票贷在茁壮成长,SaaS贷潜力不可小觑,支付贷无疑已成为龙头。


未来,这四种模式将共同存在,相互补充。


小微企业贷的数据,正在滴觉醒。


国内小微企业数量已超过7300万家,它们就如散落四野的金沙,其中机遇丛生,但只有充满耐心、愿意深耕的拓荒者,才能淘出真金。

*中部分受访者为化名。





以1月4日开盘起算(银行股自此开始了5.10天均线的交叉多头,000134上证银指也是如此),至3月1日收盘为止:

上证指数2446.02----2994.01,涨幅22.10%

上证银指740.54-----892.45, 涨幅20.51%

浦发9.73----12.02,涨幅23.535%

招行24.76---32.90,涨幅32.875%

兴业14.95---19.30,涨幅29.096%

平银9.24----12.76,涨幅38.095%

------------------------------

宁行16.05---19.68,涨幅22.616%

贵行10.51---13.55,涨幅28.924%

--------------------------------

如此,这几个都跑赢了上证指数和上证银指的涨幅,可从这几个股的涨幅,强弱一目了然。

金融兴则经济兴。

且慢,目前来是金融兴则股价兴,哈哈。

许多人都认为金融只是银行券商保险,青花的理解则是股债汇,是。下面是图图。








下面两图是上证指数日,周K图,上证指数周K图DMI指标中青花画的红黄绿箭头,各人各解。

有人很兴奋,浦发周一一定有大阳,红红的大阳就是白花花的大洋,祝愿心想事成。

以上都是青花图说话------扯淡。




/林克

如果说2019年有什么政策大事是以倍速推进的,无疑就是科创板了。

自2018年11月5日首次提出科创板概念,到2019年1月30日方案实施细则公布,相隔甚至不到3个月;反观前辈创业板,从概念提出到反复被搁置再到正式落地,则花费了将近10年,坎坷非常。

2月21日,科创板上市审核中心的办公场所被媒体曝光

非凡的速度象征着殷切的期待,被誉为中国纳斯达克的科创板,担负着提振多层次的重任,人们自然会好奇什么样的企业才有资格登陆。

尽管早在细则出台前,证监会就对此划出了重:科创板将重支持新一代息技术、高端装备、新材料、新能源、节能环保以及生物医药等高新技术产业和战略性新兴产业。但对大众来说,这个范围还是太大了些。而且管理层只争朝夕,留给大伙儿的自学时间便也不多了。幸好,我们还有至少三条线索可循。01

地方政府踩

科创板提出落户上海后,上海政府是反应最快的,顺着他们的踩,我们也可梳理出一套详尽的“选秀标准”。

资料来源:安证券整理

事实证明,被调研的公司均非泛泛之辈,都是具有新技术、新模式、新业态的“独角兽”或“隐形冠军”。

它们有几大共同特征:

1.排名靠前,人工智能、医疗最被重

在上海市政府的调研企业中,有9家是人工智能领域企业、5家涉及医疗行业、7家是国内新经济龙头、2家为国家重扶持对象。

2.研发投入比高,关乎生存发展潜力

据业界流传的说法,研发投入比是科创板一项非常重要的考评指标。而这批企业全部属于前沿科技行业,研发投入必然低不了。因为国际知名的高新技术企业的研发占比都在30%左右,如果研发上不投入,生存和竞争该从何谈起?

3.近几年的复合增长率高

复合增长率反映的是行业的天花板的高度,拥有巨大的增长潜力,才有被扶持的价值。

4.拥有众多的发明专利和学术成果

科创板设立的目的是让有新技术、新业态的企业脱颖而出,科研成果自然备受重视,我们可以到这批企业均对此有所建树,个别甚至形成了平台化的学术交流和发展。

上海市对此重视,其他地方也不甘人后,例如无锡和西安就也把学术成果及专利发明数纳为“选秀标准”。

02

研究机构的判定标准

政府更多的是从宏观角度出发,而研究机构的选拔思路则更贴近实际问题,所以也可以作为一个重要的风向标。我们可以精选几家被好的“种子选手”,套用研究机构的标准来进行研判:

1.融资金额:增长越快,内在实力越强

每一轮融资的经营尽职调,都是对一家企业的细致考核,所以融资额不仅反映资本的态度,更反映内在的实力。

根据公开数据整理

2.市场的深度广度皆可,头雁效应初现

作为中国人工智能独角兽企业之一,商汤的实力毋庸置疑。目前,商汤已与众多知名企业建立了合作,落地了人脸识别、图像识别、视频分析、无人驾驶、医疗影像识别等各类应用技术,触及多业务线,多产业布局已经初显。

与商汤同列中国人工智能独角兽阵营的依图科技,同样呼声极高。不久前,硅谷权威智库CBInsights发布了人工智能全球百强名单,商汤和依图均榜上有名。

人工智能全球百强名单

依图起家靠的是优秀的人脸识别技术,曾连续三次获得人脸识别世界冠军。以此为根基,依图在AI产业链上积极布局,横向拓展至计算机视觉、语音识别、自然语言理解等通用技术,纵向向下延伸至AI芯片,向上深耕安防、医疗等应用领域,因此得到了业界“干一行、成一行”的赞誉。

这家目前唯一跳出人脸识别和“读图”医疗局限的AI独角兽,布局合理,行动稳健,后续发展值得期待。

在云计算领域,UCloud(优刻得)目前在为8万余家企业级客户提供服务,间接服务用户数量超过10亿,部署在UCloud平台上的客户业务总产值逾千亿人民币。有媒体推算,优刻得现在的年营业额或已超5亿,比许多A股的中小公司都要高。

UCloud在云计算领域的布局

在国家重关注的芯片领域,澜起科技深耕十多年,是全球唯一可提供从DDR2到DDR5内存全缓冲/半缓冲完整解决方案的供应商。其发明的DDR4全缓冲“1 9”架构被采纳为国际标准,相关产品已成功进入全球主流内存、服务器和云计算领域,并占据全球市场的主要份额,使中国真正跻身于芯片领域的国际前沿。

再联影,这家医疗设备企业,拥有雄厚的科研和资本支持,同样成绩斐然。2018年10月,联影医疗推出经药监局批准的一体化PET/MR设备,成为国内首个、全球第三家具备研发和生产该设备的公司。

3.科技人才、论数以及竞赛能力

科技行业,人才最昂贵,也最为重要,毕竟投资很大程度上就是投人。

根据公开资料整理

可以到,这几家企业的创始人均是业界大咖甚至行业权威。而这只是冰山一角,实际上,每家企业都聚拢了大量高学历的科研人才,上面的表格即使再拉长十倍也难以尽数展示。

在有了人才的加持后,科研成果也水到渠成了。

根据公开资料整理

和人才状况相同,也是成绩太多,表格太短。正是这些难以数清的科研成绩,佐证了企业强大的技术实力,从而让研究机构们青眼有加。

4.资方背景强化上市动能

统计数据显示,在创业板和中小板市场上,在上市前就有知名VC、PE投资的企业,普遍要比其他企业的表现好——资本既是重要的马力,同时也是管控的缰绳,确保企业能够合规正常地发展。

目前,聚焦科创板的PE、VC机构,多是有着雄厚实力的产业巨头、知名基金,甚至是“国家队”。比如商汤,最近一次D轮10亿美金的领投者,就是软银中国资本;依图科技则获兴业银行、工商银行、【、】等几家国字号资本的青睐,据悉近期估值已接近200亿人民币;联影医疗的投资方,也同样是以“国”字头和“中”字头为主……这些战绩彪炳的资方,无疑会成为助推上市的强大动能。

03

企业触板号

除此以外,还有一个指标值得一提,上市和科创板上市并不一定会画等号,这其中还需要研判企业最近有无上科创板的驱动力。

在本次讨论的几家公司中,澜起科技无疑最为积极。2月14日,就向上海证监局提交了IPO辅导备案。事实上,早在2018年年初,上交所便邀请了澜起科技到上交所上市,而随着科创板注册制整体实施方案获批,澜起科技成为首批上市科创板的企业应是顺理成章。

相比之下,商汤上市科创板,则变数颇多。一方面,商汤的上市声音由来已久,港股、深证等都曾与商汤传出过“绯闻”,商汤未必会选科创板。近期更有传闻称,商汤拟估值100亿美元寻求10亿美元融资,如按照这一体量来计算,商汤科技选择港股或其他机会上市的概率相对更高。是顺利登陆科创板,还是选择其他机会寻求更大发展,成了当下商汤所面临的幸福选择题。

与商汤不时出现上市传言相比,依图一直颇为低调。尽管频频出现在科创板首批上市企业的名单中,但依图却一直未就此事进行直接表态。但外界的期待却有增无减,在日前《新闻联播》中,有关工部AI英雄榜揭榜的项目里,依图又被单独名。

毫无疑问的是,在商汤更大概率选择主板上市的情况下,依图无疑有实力成为科创板在人工智能板块最具实力的代表性企业。

最后联影医疗,联影的硬实力是最容易受到政策青睐的核武器,加上上海本土作战的天然优势,联影医疗科创板首发概率极大。

04

泡沫难免,重要的是留下什么

科创板作为资本市场,坊间又将其对标纳斯达克,自然会有人产生泡沫的疑虑。纳斯达克20年间,退市企业超过15000家,如今仍有70%是僵尸股,无数人在几次暴跌中损失惨重。

但我们也要到泡沫的另一面——纳斯达克最终给美国留下了苹果、微软、谷歌、思科等一批世界领先的行业巨头,极大地推动了国家乃至世界的发展。

因此,对这些被寄予厚望的科创企业来说,上了科创板,不是终,而是起。得到了资金的支持,更应不忘初心。而对投资者而言,能做的就是擦亮双眼,认清真正有价值的事业,从而抓住浪潮里的明珠。




01

最近,汇丰银行公布的一组数据惊呆了大伙:90后人均负债12.79万元。

要知道, 90后总人口加起来有1.715亿人,人均负债12.79万,负债总额接近22万亿元, 相当可观。这是债务最重的一代年轻人吗?好像是的。



钱都花哪了?房贷肯定是大头。

汇丰银行针对9个国家的调数据显示, 中国千禧一代(1981年至1998年出生)的住房自有率高达70%, 在9个国家当中排名第一,房贷总额肯定不小。

除了房贷,90后的日常的消费贷款多吗?也很多!旅游、买车、买手机, 90后更擅长借钱过日子, 在所有的消费贷款人里,占比最高,超过80后不少。



来,这也是最会花钱的一代人。


02

这钱都让90后花去哪儿了?

90后可不像老一辈,他们生活太丰富了,而且正处在移动互联蓬勃发展的时代,万能的某宝、微商、网红直播带货、公众号软广团购

最多的套路就是让你释放内心:

《你消费了什么就代表你是谁》

《心情三分靠打拼,七分靠shopping》

《聪明的女人,舍得为自己花钱》

《不给你买YSL的男孩,不配说爱你》

《你们去嫁给爱情吧,我只想嫁给钱》

《20岁时喜欢的裙子,40岁穿上没有任何意义》

《越爱花钱的人越有钱,越节省的人越没钱》

…….

往往这种章煽动完情绪,在末放个产品卖,转化率大幅高于平均水平,靠的就是调动情绪,营造场景。

不只是购物途径丰富,产品种类也很多,只有想不到的,没有买不到的。

▌很多90后为自己的爱好一掷千金:

● 手机是逢新品就要换的;

● 喜欢摄影的,相机+狗头就用用卡刷一年的工资也要买;

● 游戏发烧友,充值买卡买装备买皮肤买铭,眼睛都不眨一下;

● 爱好古风的,可能数万元买一个建盏、名家紫砂壶、端砚、玉

● 爱好二次元的,家里一玻璃柜的手办,圈外人起来都是玩具塑料小人,进口装的基本上均价都是过万的;

● 当然,也不乏热衷于购买奢侈品爽一把的,都是正常操作;


▲《北京女子图鉴》剧照,这剧又被叫做“北漂女奇迹包包收集图鉴”

●也有买一面墙衣服/跑鞋/领带/黑胶唱片的;

反正不管喜欢啥,都能分分钟花掉数万元。 当然整体来,多数还是生活费(衣食住行)之类的生活必需品。



如果是没房的,那房租也是大开销,北上广深杭的房租这些年涨了很多,小年轻们要么选择住得远或者交通不便的老破小,要么就乖乖拿出一半甚至更多工资用于交房租。

所以90后们一到月底就开始给各种“爸爸”还钱了,支付宝和微全部设置好还款账单提示:

“16号中爸爸,20号广发爸爸,21号招商爸爸,22号兴业爸爸,25号是佛系的工行爸爸,26号是花呗借呗,29号是京东爸爸,1号是浦发爸爸,5号是光大爸爸 ”



03

不过说实话,不论是利息水平还是催债方式,消费贷款还不算太坑, 最坑的是前几年兴起的网贷,90后是主力用户。



比如,他们准了学生的市场,需求大,人很单纯,还有家长垫底。校园贷风靡,有的公司还靠着这业务起家上市,当然是有套路的:

● 第一步,校园贷先让学生们认为这个钱借得方便。

手机上几下,提交个身份证息,钱就秒到账了。很多需要买个苹果手机或者买礼物送女朋友的学生们纷纷中招。

利息上去很少,但是有平台费手续费,如果逾期还会有高额滞纳金违约费用等着他们,算下来,都是妥妥的高利贷。

● 第二步,垒高债务,让学生越来越还不起。

逾期比欠钱更恐怖,逾期费用滞纳金都特别高,就是为了逼着他们拆东墙补西墙,催债的还要装好人,你不是没钱嘛,滞纳金那么高,给你个便宜的选项,那找个新的借贷平台借钱来还呗。

其实他们都是一伙的,换个新平台借钱还有老平台手续费,照样是黑洞。

● 第三步就是坐等崩溃了。

债务雪球越滚越大还不上了,就去找家长要钱。多少家庭悲剧,就是这么诞生了。

● 有些还有第四步,找学生介绍新韭菜。

还不上钱还可以介绍同学来借钱,按人头给提成。经过这些套路,网贷公司就源源不断地从学生和家长那里赚钱了。




04

上了班就变得成熟了吗?

完全不会。

猫哥有个朋友现在就是濒临破产,欠着很多钱:

网贷之前借过很多,然后开始刷用卡、支付宝、花呗、借呗、微微粒贷、还呗、京东、淘宝等等, 这些平台基本上提交身份证都能批个1万2万。 手机里最多的应用,除了游戏,就是借钱的。

其实他借钱也没乱花,花钱最多的是苹果手机,6p刚出的时候价格八千多,马上买了一个,不小心丢了,于是又买了个新的,支出16000块。

其余的开支:英语学习班8000块、学历进修6000块、投影仪5000块、电动车4500块、一个安卓手机2400块、一套西装2300块……

好像也没什么大开销,但是,他的收入不够稳定,干中介挣佣金,时高时低,很快,钱就还不上了!

刚开始被催债,还能应付,要是银行催干脆不理,可是,后来负债越来越多,催收的态度越来越差,开始给他的爸妈打电话,老人家都很崩溃,从天而降的债务超出他们预想,更心寒的是,一向老实本分的儿子怎么做出了这种事?

好几年了,贷款还没还完,人已经很崩溃。

相比之下,淘宝上买大件用个花呗分期的手续费真是对用户非常温柔的了,虽然像银行的用贷、花呗之类的平台借钱成本也不低,但总比利滚利的现金贷要好很多。

当然,用的人也非常多。

超过64%的90后,在4个以上的平台借过钱,更有多达23.2%的90后在10个以上平台借过钱。


05

90后的想法和花钱模式确实和省吃俭用的前辈们不一样,是 什么因让他们爱借钱爱花钱呢? 有几个特值得关注:

1、诱惑太多,花钱太容易

除了生活必需,值得花钱的地方太多了,游戏装备、直播打赏、电子产品、知识付费、乐器、养宠物等等,种类比十年前丰富太多倍。

所以说, 买买买还是源于诱惑太多。 当然,80后的前辈们不是没有这种欲望,客观条件让他们省了不少,比如冬天起晚了,想着从被窝爬起来出门吃个早饭实在太辛苦,还是接着睡吧,这么一来,很可能就把早饭午饭全省了,现在90后没这个顾虑,手机,这钱就花了。

“想买的东西琳琅满目,买完之后还钱期间很丧” 说的就是90后了。



2、愿意为时间付费

能打滴滴干嘛要去挤公交,能送到家为什么要跑超市,能吃有机蔬菜为何要屈就外卖?多花钱就能省事省时间,哪不好?

90后是怎么方便怎么来,能用钱解决的问题都不是问题, 方便最重要,时间最重要,很多人宁可多付50%的房租,也要住在公司附近,省下的时间用来打游戏也好过路途奔波。

3、归根到底是年轻,有资本

这个不只是体现在消费上,买似不实用的东西,还体现在日常生活中。

最经典的就是日剧名言:



这种魔幻的操作,当然不会只存在于电视剧,毕竟艺术源于生活。

但是,现在的经济环境, 猫哥建议大家还是收缩下债务,老老实实过冬再说。

每个人在青春期的记忆和习惯是很可怕的,对一个人一生都有潜移默化的影响,多数90后的青春期,赶上了狂飙突进的年代,快钱容易挣,房价还不高,消费升级快,等到他们成人了,情况有不一样了。

工资没有显著的增长,就业压力还很大,虽然股市好了两天,但全球经济这几年都是周期低谷,短期内没有结束的迹象。这意味着什么?

意味着,不管高层谈话不谈话,就算根本就没有任何摩擦,我们的经济就能突然回归高速公路强劲狂奔了么?很难。

春天确实来了,但冬天还没有过去。

不确定性太多,超过自己承受能力的负债,会让每个人崩溃,所以, 该控制的控制吧,家里没矿,就省着花吧。



上一期我们学习了操盘手的 K 线五法中的一个思想,知道了 大 K 线是市场的主要矛盾, 解决问题要抓住事务的主要矛盾,解决了主要矛盾,也就将问题解决了。旁枝末节那些次要矛盾没有必要浪费时间去处理它们,将主要矛盾解决掉,次要矛盾相应的也就解决了。

 

市场 K 线的主要矛盾是大 K 线,而不是以前大家奉若神明,天天背诵却背不下来的 K 线组合。抓住主要矛盾,就学会了 K 线语言,知道操盘手通过 K 线在向你讲述什么。

这次我们来了解一下 K 线五法---操盘手的“五句真言”。

 

二、K 线五法---操盘手的“五句真言”

1、认识“K 线五法”的样子

成百上千的 K 线组合是没有意义的,操盘手通过大 K 线只向大家说了五句话。请 K 线五法示意图:

一根大 K 线的最高价我们给它起一个名字叫做上限,最低价起一个名字叫做下限。后面的 K 线不论大小直接突破上限形成一波上涨,叫做“一飞冲天”。

 

 

比如【、】 0712 在 2007 年 7 月 20 日形成一根大 K 线,上涨10%,随后的走势就是“一飞冲天”。这是操盘手通过大 K 线说的第一句话。在这里我们给大 K 线再起一个名字,叫做标志性 K 线。

还是锦龙股份 0712 在 2007 年 7 月 26 日,也就是上面那根标志性 K 线出现之后的第四天,再次形成一根标志性 K 线,这次突破上限之后于 2007 年 8 月 1 日、9 月 12 日、10 月 12 日、10 月 29 日形成四次回抽标志性 K 线的走势,这个走势都是在标志性 K 线区域形成底部,然后再次上涨。这样的走势是操盘手通过标志性 K 线说的第二句话叫做“回首惊天”。锦龙股份四次针对标志性 K 线的“回首惊天”都形成了底部。

 

依然是锦龙股份 0712 在 2007 年 8 月 6 日再次涨停,形成标志性K 线,随后的走势从第二天一直到图的最后一天 2008 年 1 月 4 日 ,整体走势都是围绕标志性 K 线形成震荡走势,这是操盘手说的第三句话“蓄势擎天”。

 

也许这个例子对于初学者来说印象不是很深刻,我们再一个【、】 600000 在 2007 年 4 月 19 日的例子。

浦发银行600000 在2007 年4 月19 日下跌 6%形成标志性 K 线 ,随后将近一个月的时候,都在在这个标志性 K 线区域震荡。这就是“蓄势擎天”。

申能股份 600642 在2007 年 10 月17 日上涨 7%形成标志性 K 线 。随后直接跌破下限直接下跌,这是操盘手说的第四句话“飞流直下”。

汉商集团 600774 在 2007 年 10 月 17 日形成下跌 7%的标志性 K线。随后直接跌破下限下跌。形成“飞流直下”。

新疆众和 60088 在 2007 年 9 月 24 日上涨 7%形成标志性 K 线 。随后跌破下限下跌,但是出现反弹。反弹回标志性 K 线区域,没有创出新高再次下跌,这是操盘手说的第五句话“回首再下”。

 

操盘手的五句话“一飞冲天”“ 回首惊天”“ 蓄势擎天”说的是上涨 。“飞流直下”“ 回首再下”说的是下跌。

 

先说“一飞冲天”,突破上限之后有形成上涨趋势的机会,但是也有转身下跌形成“回首惊天”的机会。因此在实际操作中,主要选择“回首惊天”作为买。因此空仓的时候,喜欢“回首惊天”的走势,但是在有股票的时候,标志性 K 线之后的走势,大家肯定是希望走出“一飞冲天”。

 

而“蓄势擎天”具有两面性,即可能出现上涨,也有可能出现下跌。这就要在标志性 K 线区域震荡形成的是底部形态还是顶部形态了。

 

而标志性 K 线确定之后,形成了“飞流直下”的走势,就要卖出,这是第一个卖,如果第一个卖犹豫了,后面出现了反弹,反弹回标志性 K 线的区域,再次下跌的时候,一定要卖出了,因为这是“回首再下”。

 

以上就是操盘手的“五句真言”,至于K线五法如何使用,我们将会在下一期继续讲解。



朋友1:1融资持仓50%为甲股,其它50%持仓为乙丙丁等。

朋友2018年亏损34.5%,今年解套需市值回升53%,需各股平均回升26.5%。

朋友持仓的甲股今年回升了22%,朋友持仓的乙丙丁等今年回升了4%,综合回升了13%,如果 乙丙丁等仍保持这样的回值幅度,那么朋友的甲股需在上年末基价再升22%,这样便可解套了,朋友的甲股上年末基价9.8元,需升44%至14.11元。

随着市场的回暖,破净股的数量有所减少。两市有200只个股破净,较前期市场阶段底部1月4日减少近一半。

数据宝统计显示,19只2018年净利增幅超30%的破净股中,有5只个股最新市值低于50亿元,6只个股市盈率低于10倍。

破净股减少近半


数据宝统计,截至最新,沪深两市破净股数量较前期市场底部1月4日减少近一半,由1月4日的388只减少至200只(剔除负值,下同)。


行业分布显示,上述200只个股广泛分布于申万27个一级行业,其中,房地产、银行、公用事业行业破净股数量相对较多,分别有26只、16只和15只。


以银行为例,今天银行指数大涨6.75%,但30只银行股中,仍然有16只破净,占比超五成。其中华夏银行市净率最低,为0.68倍;其次是民生银行,市净率为0.69倍,中国银行、交通银行、江苏银行、中银行、浦发银行5股市净率在0.7倍至0.8倍之间。


4只前期破净股涨幅翻倍


1月4日破净的388只个股中,有20股较1月以来的的最低价上涨超50%,其中,全柴动力、银星能源、华映科技、深天马A涨幅翻倍。


全柴动力1月4日市净率为0.89倍,该股今日收盘价为14.12元,较1月以来的最低涨幅为218.74%,位居破净股涨幅榜首位;紧随其后的是银星能源,较1月以来的最低涨幅为165.41%。


经过大涨后,上述涨幅翻倍股市净率均大幅上升,全柴动力、银星能源最新市净率均超过2倍,分别为2.69倍和2.07倍。

12股破净幅度进一步扩大

200只破净股中,有12只个股破净幅度较1月4日进一步扩大, *ST凯迪 、 金鸿控股 、 ST新光 市净率降幅居前 ,较1月4日分别下降11.11%、6.99%和6.86%; 天舟化 、 【、】 2股市净率较1月4日降幅也均超5%。

值得注意的是,在1月4日以来的反弹中,部分个股并没有跟随市场反弹,转而加入了破净大军,如 ST康得新 最新市净率较1月4日分别下降23.44%。

19只破净股 净利润 增幅超30%

随着行情的深化,大批破净个股有望逐渐被消灭,一些 业绩 良好、市值较小的低估值破净有望率先反攻。

上述200只个股中, 有132只个股公布了2018年年报或业绩预告(业绩预告按照净利润增幅中值计算),其中有19股净利润增幅超30%(已剔除扭亏股)。

国创高新 预计2018净利增幅中值641%,位居榜首。 司预计2018年净利润为3.1亿元至3.3亿元,同比增长617.84%至664.15%。业绩增长的因之一是公司2017年收购的深圳云房2018全年纳入合并报表,业绩良好,为公司整体业绩提升带来积极影响。国创高新最新收盘价为4.93元,市净率为0.9倍。

从总市值来,上述19只高增长的破净股中, 广宇集团 、 新野纺织 最新市值低于40亿元,分别为30.97亿元、34.96亿元; 鸿路钢构 、 通宝能源 、国创高新3股最新市值低于50亿元。

从滚动市盈率来, 上述19只高增长的破净股中, 东旭蓝天 最新滚动市盈率最低,为7.37倍 ;广宇集团、 兰花科创 、 达地产 最新滚动市盈率均低于9倍。

(章来源:数据宝)

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2月20日,南京银行2019年第一期金融债券成功发行。债券发行总规模100亿元,其中三年期品种70亿元,票面利率3.42%,认购倍数3.04倍;五年期品种30亿元,票面利率3.75%,认购倍数1.80倍,本次发行利率创今年同评级债券发行利率的新低,且均低于市场估值。

本期债券主体及债项评级均为AAA,由国泰君安证券作为牵头主承销商和簿记管理人,工商银行、农业银行、华泰证券、浦发银行、法国巴黎银行(中国)作为联席主承销商,通过簿记建档方式在全国银行间债券市场公开发行,将为南京银行提供低成本、较充裕的中长期资金支持,进一步优化中长期资产负债结构、改善流动性指标。

本期金融债券的成功发行,既彰显市场和机构投资者对南京银行的投资心和任好,也彰显了该行良好的品牌形象、牢固的客户基础和较好的市场影响力。



资本市场是大国博弈的重要舞台。世界金融史揭示的一个规律是,经济强国必然是金融强国。金融强国、资本市场强国均拥有一个或几个国际金融中心,掌握着或至少很大程度上影响着世界经济资源配置权和定价权。资本市场是助力经济转型的重要平台。历史经验显示,经济转型成败取决于资源配置是否高效,而资本市场正是经济社会中最为有效、最市场化的资源配置场所。

【监管动态】

北京金融局:做好互联网金融风险整治整改工作,坚决取缔违法违规金融活动

2月21日,北京市2019年金融监管工作会议在北京会议中心召开,会议总结了2018年北京市金融监管工作情况,并部署了2019年金融监管工作。会议要求,守好底线,打好防范化解重大风险攻坚战。做好互联网金融风险整治整改工作,坚决取缔违法违规金融活动,持续关注重领域风险。

范一飞:2019年要深入推进央行数字货币研发,加强虚拟货币监测监管

据中国人民银行官网消息,2月21日,人民银行2019年全国货币金银工作会议在福建厦门召开。人民银行党委委员、副行长范一飞在会议中强调,2019年是货币金银工作深入推进转型发展的攻坚之年。要加大改革创新力度,深入推进央行数字货币研发,进一步完善纪念币发行机制,探索多元化发行基金仓储模式,推动钞票处理业务转型。另外,要着力维护现金流通秩序,进一步推进反假货币工作重心前移,加强虚拟货币监测监管。

央行发布货币政策执行报告:货币政策保持“稳健”去掉“中性”,首提六大行

2月21日,央行发布2018年第四季度中国货币政策执行报告。从报告中可以到下个阶段货币政策有重大调整,货币政策保持“稳健”但没有了“中性”,提出“货币政策有较大空间”,删掉“把好货币总闸门”,坚决遏制隐性债务增量,稳妥化解银行债务存量。同时,在报告中首次提到大型商业银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行六家。

【公司动态】

京东金融资产被清零?客服:显示问题,不影响持有资产

2月22日下午消息,多位网友在微博中反映京东金融资产被清零,“基金和理财的钱全部不见了”,一张网友与京东金融客服的对话显示,“关于理财持仓页面无法显示持仓的问题,目前已经在紧急处理当中,请放心实际持有资产不受影响”,对此,京东金融方面暂无官方回应。据网友反馈,显示问题共持续约二十分钟,目前已经恢复。(新浪财经)

苹果与蚂蚁金服合作在中国推出iPhone免息分期服务

据外媒,苹果公司已与中国支付巨头蚂蚁金服和多家当地银行合作,提供免息分期服务据计划,用户每月可以支付271元购买一部iPhoneXR,每月支付362元购买一部iPhoneXS。用户购买价值至少4000元的产品,将有资格获得3个月、6个月、9个月、12个月或24个月的免息分期服务。中国建设银行、招商银行、农业银行和工商银行也为苹果产品提供免息分期方案,最低购买金额为300元。(TechWeb)

浦发银行正式宣布推出零售经营新体系

浦发银行2月21日在京召开零售业务合作伙伴大会,并正式宣布推出零售经营新体系。该体系通过流程重构实现业务的模块化和组件化;通过API、智能感知、挖掘建模等大数据应用技术,提升数据驱动运营能力;通过把握客户需求关键,连接上下游合作伙伴,形成银行业务的泛在化场景融入。

新增4948人!警方冻结夸克金融11498名逾期借款人账户

2月21日,夸客金融发布公告称,警方已对夸客金融提交的第十三批4948名逾期借款客户的银行账户进行了冻结。截至目前,警方已经累计冻结夸克金融11498名逾期借款人银行账户。根据公告显示,每名逾期借款人的合同编号以及脱敏后的身份证、银行账号与欠款总金额息都已经上报。

【行业动态】

粤港澳大湾区纲要“名”深圳发展金融科技

近日,《粤港澳大湾区发展规划纲要》发布,其中,专门提到“支持深圳市建设保险创新发展试验区,推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作,开展科技金融试。在粤港澳大湾区的多个城市中,深圳市成为金融科技最重要的落子之处。据零壹财经提供的数据,深圳市合计有纳入统计标准的金融科技企业1640家,占全国的企业数量的13.29%。(证券日报)

互联网保单量五年飙增18倍,27.7%的网民在互联网上购买过保险

近日,腾讯首个控股的保险平台微民保险代理有限公司携手腾讯用户研究与体验设计部(CDC)发布的《2018年互联网保险年度报告》显示,互联网保单量五年飙增18倍,有27.7%的网民在互联网上购买过保险。(证券日报)

香港将在未来数周发放六张虚拟银行牌照,含财付通、蚂蚁金服、小米等

英国《金融时报》报道,香港将在未来几周内向六家运营商发放虚拟银行牌照,预计包括腾讯旗下的支付业务财付通、蚂蚁金服、小米、渣打、香港电讯,以及众安在线及其合作伙伴中银行。

【国际要闻】

印度支付创企PineLabs拟融资7500万美元淡马锡或参投

据报道,总部位于印度诺伊达市的支付服务解决方案提供商PineLabs宣布拟完成一笔高达7500万美元的新一轮融资,投资方包括新加坡主权财富基金淡马锡和美国线上支付巨头PayPal,公司估值预计会达到12-14亿美元,也使其能够跻身到“独角兽俱乐部”。

巴菲特年度公开明日发布

每年一封公开都是人们走入“股神”沃伦.巴菲特投资世界的重要路径。美国时间本周六,巴菲特将如约发布致伯克希尔哈撒韦公司(BerkshireHathawayInc.)股东的年度公开。今年,公开的内容可能还将涉及公司最新的现金支出计划、未来继任者、医疗保健与美国政经等议题。(36氪)


根据测算,还在苦苦守候的,这一年多融资每股提高的成本大约1.5元。这些人远没有到解套。

也就是说,这些人不得不守候,不得不长期投资。

本人计划在未来的四周内股价不超过10.85元再次买入浦发不少于四万股。

目前油价格走势的1h图,从图上可以到,油现在呈现连贯上涨过程中,那么做多就是主要的交易思路,考虑空单仅仅姿势在价格形成二次上探不突破新高的双顶之后才可以轻仓考虑,顺势交易,等待回落做多,或者是价格横盘修复之后,重新启涨跟进多单,具体来说,今天可以这样指定交易计划: ①价格如果回落到55-55.2附近,支撑形成反转号,考虑多单。 ②早盘价格突破新高,继续上涨,形成小周期M顶部形态,才可以轻仓考虑空单。 ③价格如果在亚盘时间段维持震荡之后,欧美盘1h图大阳线开启上涨走势,顺势跟进多单。 其他交易机会,盘中根据实际走势,再实时给出

现在申领开银行的营业扏照很难很难,就连投资银行股5%以上股权都受到严格限制.利用证券市场收购廉价的银行股股权比自已开银行还划算,17%左右的净产收益率的实业项目打着灯笼也难找.前十年是房地产的天下,后十年是银行股的天下,低价回购后库存或注销,高价再增发巳从法律层面获得许可,未来将被银行股充分运用.还有一个银行业的利好政策值得期待:混业经营也将提升银行业的未来收益. 浦发银行 是全中国性银行发展空间巨大,目前位列中国第8大银行.中国企业利润50强排行榜第12位.

在经历了多年积累之后,金融科技领域在2018年迎来快速发展。银行等传统金融机构建立科技子公司,发力数字化;以BATJ为首的互联网巨头纷纷表示“去金融化”,着重金融科技;各路资本对金融科技领域保持着强烈的兴趣。

与此同时,2018年也是金融科技To B服务与开放银行兴起的一年,随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术在金融应用的日益成熟,可以预见的是,一个更富活力与效率,同时竞争愈发激烈的金融科技生态正在形成。1月10日,零壹财经召开了2019新金融年会,基于会议嘉宾的讨论和自身的观察,零壹智库推出2019年中国金融科技十大趋势展望,以供读者诸君参考。

01

金融科技强监管进入常态化,监管科技将发挥更大作用

随着金融科技在中国的飞速发展,在服务实体经济、提高社会福利的同时,金融科技相关的风险防范工作也不断加强。央行副行长潘功胜在2018年12月比较全面地阐释了金融科技的监管思路,提出:任何金融活动都不能脱离监管体系,不能以技术之名掩盖金融活动的本质;不论对金融机构、互联网企业还是金融科技企业,应按照实质重于形式的则,落实穿透式监管;互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性,其与网络、科技相伴生的技术、数据、息安全等风险反而更为突出。从这个意义上讲,互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。

在过去几年,监管方在网络借贷、第三方支付、虚拟货币交易场所和ICO等方面密集出台了多项严监管措施。在2018年7月召开的新一届国务院金融稳定发展委员会会议中,有关方面审议了防范化解重大风险攻坚战三年行动方案,这意味着,2019年,防范风险依然是金融监管工作的重,金融科技的强监管将常态化。

同时,监管科技在金融科技监管上将发挥持续性作用。2018年8月,证监会已正式印发《中国证监会监管科技总体建设方案》,后续其他领域的监管科技方案也将进一步完善和落地。

02

金融科技支持实体受到进一步鼓励,小微金融、供应链金融、三农金融、场景金融发展提速

金融科技的发展,对提升金融服务效率,降低交易成本,满足多元化的金融服务需求,提高金融的普惠性等方面都具有十分重要的价值。相关研究显示,金融科技目前主要发力于零售业务,尤其是在网络贷、三农金融等场景。在业务层面,金融科技与上述业务实现深度融合,并推动其发展。

同时,金融服务实体经济已是监管层的政策主基调和对相关金融业态给予支持的基本要求。小微金融、供应链金融、三农金融、场景金融具有良好的服务实体经济的属性,在政策层面也有望得到进一步支持。在从业机构层面来,不管是传统金融机构,还是新兴金融机构,均在这些领域着力布局。

因此,金融科技将在发力零售业务的方向上,在服务实体经济的政策支持下,在传统金融机构和新兴机构的推动下,在2019年有望得到迅速发展,并衍生出一些新的业务模式。

03

金融科技进入快速发展阶段,行业生态间出现更多开放与连接

金融科技在2018年获得了快速的发展和广泛的市场关注度,在2019年这种势头不会消减。从百度金融科技资讯指数,2018年下半年开始,金融科技热度明显升温。

一方面,以银行为代表的传统持牌金融机构纷纷加大科技投入,大行成立金融科技子公司,中小行积极寻找金融科技合作伙伴;另一方面,以BATJ为代表的互联网金融公司获得巨额融资,强化科技属性,专业的金融科技公司和技术公司也快速迭代金融服务产品。

一场多元的金融科技装备竞赛正在如火如荼上演。在这场混战中,分工越来越细,开放与连接成为主流机构做大做强的必要战略。2018年建行、招行、浦发等打出“开放银行”牌,与生态圈伙伴合作,提供各种跨界服务;蚂蚁金服提出“金融科技全面开放战略”,业务、能力和技术全面开放。2019年这种行业生态间的全面开放与连接,趋势将更加明显。

04

金融科技服务的主要模式从To C到To B,金融智能化明显提升

经过近20年的发展,中国互联网C端用户已逐步饱和,市场格局稳定,创新空间有限,消费级互联网市场已进入聚焦客户黏性的存量时代。而企业级互联网市场前景可期,BATJ等巨头已纷纷布局B端市场,大数据、人工智能、物联网等新兴技术正与企业业务深度融合。金融领域落地应用显著,金融科技服务的主要模式开始从To C向To B转变,金融科技B端市场服务需求进一步显现、供给机构也纷纷出现,甚至有新兴公司登陆资本市场。

整体而言,从外部因素,这是技术驱动、市场需求、监管政策导向所致;从内部因素,金融科技机构面临营业压力,不得不在市场定位、服务模式、定价策略方面转变,更多向服务性、辅助性的技术服务角色转变。实践证明,技术赋能的金融呈现明显的数字化、智能化特征,2019年这种趋势还将继续。

05

银行等持牌机构将成为金融科技发展的主角,科技能力大幅提升

过去几年是金融科技拓荒期,随着监管的加强,此前借助宽松监管的红利获得迅速发展的金融科技结束套利期。金融监管态度的变化,有利于持牌金融机构成为金融科技主角。

在外部环境影响、内生发展诉求推动下,2018年,银行在金融科技发展方面大踏步向前,在战略规划、组织机构调整(设立子公司等)、渠道拓展、场景布局、新兴技术应用、产品创新等方面发力。而大型机构资源禀赋更强,更有能力适应外部环境背景,并可通过采购、收购等方式,补充与整合不同技术,且更有能力为金融机构和监管机构提供更全面的技术支持。2019年银行等持牌机构将是金融科技发展的主角,科技能力将大幅提升;同时,大、中、小型银行间的金融科技能力与应用也将逐步分化。

06

金融科技领域竞争更加激烈,并购整合与转型退出共存,马太效应加剧

经历了多年的高速发展,金融科技领域的公司数量已经达到一定量级,零壹财经金融科技兵器库收录的金融科技公司就高达5000多家,大多数公司业务集中在风控、营销和运营层面,这些是金融最广泛的应用场景,也是目前金融科技公司争夺最激烈的领域。

同时,随着严监管的常态化,部分领域的业务空间已出现阶段性的天花板。比如在2018年的网络借贷领域,一方面行业清理整顿、控制规模,另一方面集中度不断加强,不少实力不济的机构加速转型与退出。此外,和贷与凤凰金融的股权与业务合作案例说明,平台间的并购整合、联手做强将是行业趋势。网络借贷行业的这些变化并非个例,无论是监管的变化,市场的变化,还是技术的突破与资源的集中,都会促使互联网的集聚效应不断显现,金融科技领域的马太效应在2019年将更加明显。

07

个人数据和息安全进一步受到监管市场化征继续探路

2018年,息过度采集、数据泄露等问题仍在不断暴露,个人息监管持续加码。支付宝被约谈,苏宁、唯品会、神州优车等互联网机构被抽,央行下发《关于进一步加强征息安全管理的通知》,央行征工作会议强调,以零容忍态度严肃处征领域违法违规行为……“严监管”已成行业趋势,2019年,个人数据和息安全监管力度将不断升级。

在个人征业务方面,2018年5月百行征正式挂牌,是国内获批的首张个人征牌照。根据定位,百行征将与人民银行征中心形成互补,征中心的息主要来自于银行等持牌机构,而百行征的息主要来自于非传统金融机构。2018年10月,央行征管理局局长万存知表示,百行征已与241家机构签署用息共享合作协议。2019年1月1日,百行征正式启动了个人征系统、特别关注名单平台和息核验平台三款产品的上线验证测试工作,它的发展值得期待。2019年个人征市场将继续探路。

08

网络借贷行业备案进度推迟,备案有可能会出现突破

2016年下半年以来,P2P网贷专项整治与合规备案一再延迟;2018年7月,央行会同互金风险专项整治工作办,明确P2P网贷清理整顿完成时间延期到2019年6月。目前,中国互联网金融协会P2P网贷会员机构自律检工作进入非现场检阶段,各地自律检还未完全结束,行政核大多已经启动。

行政核相对难度更大、更耗时,符合标准的平台还需接入产品与登记系统,运行检验一段时间后方可申请备案,因此备案工作大概率还得继续延期。不过,北京已经明确表示行政核预计在3月底结束,再考虑到此前延期的经验教训以及行业普遍低迷的现状,监管机构有可能会允许部分合规平台率先通过备案。备案成功不是结束,而是新的开始,平台要在未来的发展中胜出,必须守合规,不断提升自己的核心竞争力。

09

区块链技术受到市场强烈关注,联盟链或取得较大发展

2018年,加密货币市场的全面暴跌致使支撑区块链世界的共识几近崩塌;隔离见证、闪电网络等技术飞速发展,引发市场强烈关注。这一年也被称为“公链元年”,市值排名前十的区块链项目中,公链占比过半。

然而,公链发展仍有诸多难题:生态贫瘠,DApp仍以游戏、博彩为主;交易处理速度与传统金融、互联网存在量级差,难以承载大规模商用场景;触及诸多企业底线,企业缺乏将有价值的数据置于公链的动力。

反观联盟链,因准入机制、监管节、身份认证、去代币等特性,在满足企业现实需求的同时更匹配监管环境,商业化进程也更为明朗。2018年,BATJ、IBM、亚马逊等互联网科技企业持续探索区块链技术与应用,并取得一定成效。2019年,区块链世界将有更多的企业和机构入场,在公链未取得重大技术突破的情况下,联盟链成为最优选。因此,联盟链或将在2019年取得较大发展。

10

金融科技行业融资将趋于稳定,上市有望加速

根据零壹智库统计,2018年中国金融科技融资事件为615笔,占全球总数的56.1%。而从融资金额来,中国3256.3亿元占到全球融资总额的74.7%。在2018年,包括蚂蚁金服、京东金融、度小满、陆金所等金融科技巨头都获得了巨额融资。从融资领域,综合金融、汽车金融、区块链、大数据和网络借贷等都比较活跃。

中国金融科技企业在2018年延续了2017年以来的集中上市趋势,9家在海外上市,比2017年多1家,另有5家提交了招股书。受二级市场及行业环境影响,2018年金融科技企业上市整体融资规模较2017年大幅缩水,部分企业也推迟了上市计划。

在2019年,尽管监管和市场仍有不确定性,但经过多年的发展,不少企业已经具备上市条件,资本有退出的需求,企业有提升品牌、提高竞争力的需求。一旦市场有所回暖,金融科技企业的上市步伐可能加速,融资规模有望趋于稳定。


图片来源:花瓣美素

“其实就是票交所拉上银行一起干‘贴现通’,首批小伙伴先定五家。”一名资深银行票据人士,如此总结今日在票据圈掀起不小涟漪的五家行(工行、招行、浦发、江苏和浙商银行)被曝参与票据经纪试事件。

尽管票据经纪试的具体名单和试内容都尚未以正式件形式下发,但江苏银行已率先谋动,公告拟设立票据经纪业务部,正待监管批复。

虽然有报道用“票据圈巨变”来形容票据经纪试的开启,但也有不少银行同业业务人士、票据人士指出,试工作的实际影响被夸大了。“我的总体感觉是,成立独立的票据经纪业务部门实际上能带来的中收被夸大,专营部门对全行票据业务的整合难度又被忽略了。”一位资深票据业务人士认为。票据经纪“牌照”价值或被夸大

事实上,关于“5家银行率先试票据经纪业务”的消息近日已有传闻。

多位票据人士向证券时报记者确认,工行、招行、浦发、浙商和江苏银行确定先行参与票据经纪试,但实际上的名单、试机构的职责和内容都并未发确定。“目前只是央行口头上答应,还没有确定真正的试名单,也没说只限这5家。”一位股份行知情人士表示。

“包括这5家试银行,还有平安、兴业在内的几家股份行,在票据业务上的资源、能力、人才储备都是比较强的,我们也愿意从这些银行挖票据人才。”一位华东城商行金融同业部门负责人表示。

但被受访票据人士普遍质疑的是,在一个企业本就有多家贴现行备选的情况下,银行票据经纪业务的“牌照”价值真的大吗?

“从应用场景倒推,企业与银行发生资金往来,通常交易对手肯定不止一个,稍微大型的企业,账户都不只开立在一家银行,而是多家银行,所以当这家企业进行票据贴现时,本身就有多家贴现行可供选择。”一位银行票据专家告诉记者。

也就是说,当企业首选的承兑行由于各种因并未完成企业票据的贴现时,企业通常是有其他自主选择权的。

“很少存在A行向B行进行转介绍,再从中收取企业佣金的情况。更重要的是,A行随时可以再向其他银行或贴现机构进行贴现,也就是票据转让,而事实上很多贴进承兑汇票的银行,它如果资金并不短缺,一般都会将贴现的汇票持有到期。”前述银行票据专家称。

他总结认为,现有的企业贴现和银行转贴现链条颇为通畅,票据经纪业务的“牌照”并不能为银行创造巨量中收。

“我认为银行从事票据业务的利润还是应该更多来自于交易,来自于投资,也就是在恰当的时进行票据资产配置和交易,实现票据的投资收益,当然,这也依赖于背后的市场研判能力。”一位华东城商行票据团队负责人认为。专营团队的现实制约:组织架构挑战

除了新设经纪业务部门的创收能力外,受访票据人士也重提及专营票据经纪部门的实际整合难度。

据记者了解,目前银行设立的票据专营部门,通常有“中心”、“部”、“室”三种称法,通常是挂靠在公司金融部、同业业务部、金融市场部或计划财务部(这种情况较少出现)下面的总行二级部门。

此外,在主要区域的分行还会有票据业务团队,通常也是挂靠在公司业务部下面,但并没有实现跟总行二级部门的垂直专业管理,业务上受分行管辖。

也就是说,从组织架构和人员配置上,票据业务跟零售和对公等其他成熟业态不同,通常是散落在多条线、多组织架构下。

“从实际业务操作流程来说,很多银行的贴现和转贴现业务都隶属于不同部门:贴现涉及的交易主体是企业和银行,它通常被挂靠在公司金融业务部门;而转贴现涉及银行间交易对手,通常被挂靠在同业业务部门。”

也有部分银行也在总行层面设立票据业务部,作为总行一级部门,但这种模式同样严重依赖分行做好直贴客户的拓展、维护,以及办理辖内各类票据融资业务。

“所以,即便将来设立了专营的票据经纪部门,但如何做到‘神形皆不散’,对于银行票据业务团队也是不小的挑战。”一位股份行票据部人士称。

一位试银行的同业部总经理也表示,5家试银行均会相继公告设立相关的票据经纪业务部门,但这并不意味着因为这是个一级部门或者这是个试就变得异常重要。

“组织架构专营化一直以来是监管在批复银行开展相关业务时的合规考量之一,像以前很多银行给基金提供服务,都会要求部门专营,譬如基金服务部、资产托管部等。”前述试银行同业部总经理举例表示。票据经纪业务是什么?

什么是票据经纪业务?从内涵上,应该是指由经纪机构作为中介人,向票据买卖双方提供交易息,来撮合买卖双方达成交易的业务。

“事实上,这是我国票据市场长期存在的现象,此前票据经纪的角色一般由民间机构承担,衔接企业、银行两端。”一位城商行票据业务负责人对记者表示。

据了解,目前票据经纪业务主要集中在直贴市场,由经纪机构给客户提供不同地区、银行、票种的贴现利率,帮助客户寻找合适的银行票据贴现平台。“而转贴现因为属于同业业务,金融同业的联系往往更加紧密,询价没有直贴那么复杂”。

不可忽视的是,票据经纪机构有着活跃交易市场的作用。江西财大九银票据研究院的一份报告认为,民间规范的票据息撮合平台在2018年也有新的积极发展,一定程度解决了票据流转息不对称、支付功能不完整、交易安全缺乏保障、交易成本高等企业用票的痛。

但与此同时,由于票据经纪业务缺乏监管机构,也容易产生部分的不规范操作。“尤其是银行和票据经纪的一些不合规合作,也造成过严重的后果。”前述城商行票据业务负责人称。

而对于商业银行票据专营机构而言,开展经纪业务也有其现实意义。“经纪业务的最关键作用在于打破息不对称,解决效率和成本上的问题,银行在客户层面有独特的优势,无论是企业客户还是同业客户,能够集中大量的市场息和真实价格,从经纪业务中赚取中收。”前述负责人称。

他也认为,商业银行从事票据经纪业务与其客户基础是相辅相成的,“客户基础好、票源充足时,报价就会比较活跃,也为经纪业务的展开奠定基础,反过来,经纪业务做好了,也能吸引更多的客户”。


春节红包盛行的一个重要支撑,是中国强大的人情化。不过,这一也正在因为新一代的抵抗而发生改变。

前几年的一项调表明,中国家庭的人情支出占总收入的22.1%。对多数工薪阶层来说,年终各项奖金远不抵送礼、红包支出,甚至还要搭上一个月的工资。

▲80%以上的人,猪年已发出500元以上红包

而2018年人均可支配收入,平均2352/月

▲35-45岁的70、80后,不仅要面对工作、生活的压力,还有着人情往来最重的资金压力

众所周知,不同于中国式人情社会,西方社会更加注重契约精神。这些年,随着市场积极的深入发展,以及跨国公司化的兴起,年轻人开始更加接受西式人际关系了。

在西方,几百年资本主义发展形成了一个开放的契约社会,资源的分配、矛盾的解决全靠契约维持。礼物仅仅是模拟和巩固亲友关系的一个象征媒介,表达性远大于工具性。

所以,红包这种事物,在西方是比较少见的,即便有,也绝不会成为人情负担。

▲出乎意料的是,女性发红包整体比男性更大方

读者们猜猜,这是什么因?

市场上的大量并购重组产生的东西,这些公司因不能摊分(可能造成连续多年亏损而触及退市)只好爆雷式的一次亏损个够。

主要股东们质押平仓事件为什么在多年去杠杆环境下还让它们如此疯狂?

并购重组中,本来不值这么多的东西,还要批准它们如此收购?这些上市公司不断地向市场堆积的垃圾还不够多吗。

或者浦发已算是良心了,只是收购个上海托。

整体市场还要多少资金来填?现在已成功地套牢了外资,也成功地去小散们。

节前黄金坑或已出现

  今天大盘在外围股市普遍下跌的带动下,两市大盘小幅低开,随后因为保险板块的利好,两市保险股券商上涨,带动大盘最高反弹到2594附近,但好景不长,市场出现研究做空的传言,引发大盘出现跳水,两市近50只个股跌停,引发大盘最低回踩2559附近,随后因为市场澄清传言,银行、地产、保险等蓝筹股开始启动护盘,带动大盘逐步走高,沪市突破上午的高,最高上攻到2601附近,但最终因为大盘上攻压力重重,尾盘再次回落,至发稿时,沪市以下跌5个报收,盘面上,两市个股跌多涨少,高送转、壳资源、多元金融、全息概念、次新股、小盘股、节能、地热能等板块跌幅靠前;仿制药、奢饰品、保障房、家用电器、酿酒、银行等板块涨幅靠前,两市近20只个股涨停,近40只个股跌停,创业板下跌超过1%,走势弱于主板。

  上周五开始我们建议大家控制仓位,当时就提示大盘回踩低的时间应该在本周三或者周四,回踩的低应该在2550附近。昨天因为周末出现利好,大盘盘中大涨,我们再次提示大家整体仓位要控制到3成以下。今天大盘开始大跌,下跌时间比我们预期的要提前,主要因是市场出现利空传闻,但大盘低基本接近我们提示的2550,所以,今天盘中提示大家开始加仓,最终大盘出现深V反转,其走势基本符合我们的分析。

  今天市场护盘主力是保险板块,银保监会鼓励保险公司使用长久期账户资金,增持优质上市公司股票和债券,拓宽专项产品投资范围,加大专项产品落地力度。对该板块构成利好,西水股份大涨近6%,中国人保、中国人寿等全线拉升,保险板块的走强,下午又带动了银行股的走强,交通银行、浦发银行、光大银行、建设银行等个股都有大资金拉升。而地产股因为调整比较充分,今天走势也比较强势,目前正是公布年报的时候,市场资金选择布局蓝筹股避险,显示大资金还是好后期走势。

  技术上,今天大盘探底回升,盘中最低回踩10周均线开始止跌,目前5周均线已经向上金叉10周均线,并且向上调头,说明大盘中期趋势依然偏好,这从最近沪港深通北向资金一直在流入就能出,所以,今天大盘回踩的低有可能是节前主力挖出的黄金坑,短期虽然还有波折,但中期好3000的观不变,至于这个3000是从每次证监会换帅理论涨幅都在20%左右得出,这次新帅起是2600,上涨20%就是至少到3000,上届村长起是2888,最高是3587,涨幅近24%!

  操作上,明后两天市场应该还有抛压,主要是空节后走势的朋友会选择撤离,但我们还是觉得大盘回踩的低应该在2550附近,明后两天如果大盘再次回踩到这附近建议大家持股过节,个股建议以蓝筹股为主,比如银行、保险、券商等,主要是节后还是年报公布时期,中小创业绩黑天鹅太多。更多分析请关注“趋势巡航”。



专注金融反欺诈十年 调研 | 卢施宇 刘馥亮 吴永哲 撰写| 吴永哲

黑瞳科技最早成立于2012年,其团队专注金融反欺诈领域已近10年的历史。与行业发展的大趋势一致,黑瞳科技目前以申请反欺诈服务为核心,提供基于大数据模型的产品服务。

01

联合权威资源

黑瞳打破数据孤岛

众所周知,目前金融反欺诈领域存在“数据孤岛”问题,而强特征变量大多掌握在政府机构手中。其数据孤岛的形成主要因有三,第一,与政府机构合作的任门槛高;第二,金融反诈对于技术能力要求高;第三,政府机构可以支撑的合作对象数量有限。

黑瞳科技通过为公安反诈中心提供技术服务,建立了有效的沟通合作机制。通过将算法模型部署在合作平台上,实现对目标风险的科学评估。目前,公安反诈中心通过与腾讯、黑瞳等企业的警企合作,促进了全社会反诈体系的建立。

黑瞳科技在重构建公安系统合作后,也与电运营商、工商系统、银联系统、电商平台、社交平台等建立了深度合作。

黑瞳科技通过与合作伙伴共建大数据技术研发与运维平台,运用聚类分析、复杂网络等先进算法实现欺诈风险人群的识别能力并形成反欺诈服务,为金融企业业务的健康发展提供帮助。

02

五大智能产品

接口调用服务达数亿次

目前,黑瞳科技联手MIT、全球知名反欺诈服务商GBG推出金融反欺诈领域五大智能反欺诈产品,分别是瞳核、瞳签、瞳分、瞳眼、瞳云,形成覆盖金融业务全场景的产品矩阵。

其中,用于基础息核验的“瞳核”和针对人群风险评分的“瞳分”,实现了实人、实证、实操及识别风险程度的风控管理,基于大数据技术识别与欺诈高相关性的特征实现“瞳签”服务,监测贷后行为特征的“瞳眼”等产品,则可以帮助金融机构快速建立自身申请端反欺诈能力。

“瞳云”通过整合资源、系统及流程,实现了贷业务流程系统及上层应用的可配置,通常以定制化形式服务客户。从产品输出形式,目前多以API方式提供服务。据黑瞳科技联合创始人时维透露,年反欺诈服务次数近数亿次,头部大客户服务数千万次。

客群方面,黑瞳科技的产品服务对象目前主要集中在各类有申请欺诈风险的金融机构,涵盖银行、第三方支付、消费金融公司等。其中,合作较深入的典型客户有浦发银行、支付宝、京东金融、海尔消费金融、马上消费金融等。

团队方面,目前黑瞳科技的核心团队由中国科学院数据专家、国家级大数据专家,以及来自PayPal、花旗银行、联邦银行、交通银行等反欺诈技术专家组成。

近期,爱分析专访黑瞳科技联合创始人时维,就黑瞳科技的战略发展和行业趋势等方面进行交流,摘选部分内容分享如下。

黑瞳科技联合创始人时维,中国大数据行业应用领域专家,中国贷行业联盟专家顾问,上海市科技项目评审专家,十多年大数据领域实践经验。

03

秉承权威合规

严守数据加密和脱敏

爱分析:黑瞳科技的数据源主要有哪些?

时维:目前主要分为三大类别。第一类是政府数据。中国大数据生态与德国、日本模式相近,政府机构掌握了大部分关键数据,市场化企业机构采集、存储关键数据有很多障碍。黑瞳科技通过与公安系统合作,接受公安机关指导和支持,实现了采集、加工、服务的全流程合规管理,是国内合规、专业反欺诈服务企业。

第二类是与反欺诈相关性很高的运营商数据。未来随着5G网络的出现,移动互联网对每个人生活体验、行为模式的改变将更加巨大,同时运营商的数据量将出现井喷式增长。如何将运营商数据集成在黑瞳反欺诈的服务中,是我们重需要解决的。

第三类是互联网产生的数据,比如网络社交关系、新闻浏览兴趣等,这类数据虽然不是一个人完整的行为特征,但针对某一维度具有很强的代表性。因此,互联网数据也是黑瞳反欺诈服务开发的基础之一。

爱分析:公安数据是金融反欺诈中最核心的数据吗?

时维:反诈是公安机关的重要工作,在全社会参与反诈,建立警企合作的大方向下,黑瞳科技在接受公安部门支持和指导下,发起成立了互金反诈联盟,这本身对于全行业、全社会都是一件非常有意义的事情。

通过将公安反诈与互金反诈建立协作机制,形成一个互动、共赢的生态。既是黑瞳与公安系统合作不断深入的切入,也是帮助互金企业从根本上解决欺诈问题的关键支撑之一。

爱分析:目前数据在传输过程中,加密和脱敏方面是否比较严格?

时维:任何大数据公司需要解决三个环节的问题,第一个是采集数据,第二个是存储和处理,第三是应用和服务。在采集数据阶段,采集方需要被采集主体的授权,包括授权的时长、对象、范围等。依据不同的场景,不同业务对授权会有不同的要求。

数据存储环节,不同公司会采用不同的加密算法,加密本身也是监管机构的要求。对于黑瞳科技而言,我们要求全部脱敏加密。在将互金企业的需求对接到公安系统、工商系统、税务系统等合作方时,实际上需要依赖政府机构对于加密算法的接受程度。

因此,这不是一家企业或一个政府机构可以解决的问题,这是个系统性的工程。需要整个数据生态都接受一样的规则,比如现阶段我们已经到,监管机构提出了建议方向,鼓励银行、保险等持牌金融机构对接第三方风控服务时,按照SHA256等加密标准交互息。

综合来说,个人息采集加工、处理和应用全部都应该加密,鉴于当前政府机构在应用加密算法状态上的差异,决定了在这个过程当中,存在明码跟加密手段共存的一个过渡阶段,长期来都要加密处理。

爱分析:目前,主流的数据加密算法有哪些?

时维:对于金融机构而言,数据加密对息保护和企业发展都更有利,但是加密本身比较消耗资源,数据源本身规模也非常庞大,不同的加密算法针对不同类型的数据有快有慢。比如SHA256、MD5或者国标SM3等。这和5G行业标准到底选择华为还是高通一样,目前没有一家机构能够实现主导所有机构选择统一的算法。

04

公安机关指导

反诈联盟助力国家金融安全

爱分析:除了传输对接数据外,黑瞳科技会在哪些环节对数据进行处理?

时维:黑瞳科技运用大数据技术实现模型建立,对人群欺诈风险进行识别。举个例子,就好比当你通过银联进行支付时,银联在提供支付之前,会与银行对接一个反洗钱的模型,检测这笔交易是否符合洗钱类的特征,这是在交易前就植入的一个数据处理模型。

黑瞳科技根据不同金融机构的不同需求,提供相应的定制化服务,评估对象在哪类金融机构、哪类服务场景享受金融机构的服务等,由此产生新的标签,并基于这些标签去设计新的产品或服务。

爱分析:黑瞳科技与公安合作的反诈数据包含哪些维度?

时维:公安反诈中心作为全社会反诈工作的核心,通过应用大数据技术,实现对诈骗犯罪的预知、预警、预防。所有跟电诈骗、黑产相关的息,都是公安的打目标、监控目标,这部分是最主要的黑名单。

黑瞳科技通过与公安反诈中心的合作,向金融机构提供诈骗识别能力,能够有效的降低金融机构经营风险,助力国家金融安全。

05

十年行业深耕

超千家金融企业服务经验

爱分析:在提供客户服务时,标准化的产品会优先输出吗?

时维:目前,黑瞳反欺诈服务都实现了云服务。在服务客户时,我们关注客户的状态提供针对性服务,比如当客户自身的反欺诈系统很完善,仅需要增加一个维度,想了解欺诈风险性较高的人群,可以使用“瞳核”产品。比如当客户需要增强风险定价环节,可以采用“瞳签”的服务。比如当客户需要全流程平台化反欺诈服务,拥有一整套包含系统、功能和业务流程的完整产品,那就是“瞳云”。

爱分析:目前,瞳云服务的客户有哪些?

时维:瞳云包含完整的金融反欺诈业务流程,基本从反欺诈、风险定价、放款后的监控,到还款全部的流程,当然具体业务之间有差别,比如做医美分期、消费分期或旅游分期等。所以,瞳云产品需要与客户的需求相结合,进行针对性配置。

爱分析:黑瞳科技主要有哪些形式的产品和服务?如何对外进行输出?

时维:黑瞳科技联手MIT、全球知名反欺诈服务商GBG推出金融领域五大智能反欺诈产品,瞳核、瞳签、瞳分、瞳眼、瞳云,形成覆盖金融业务全场景的产品矩阵,经多家金融机构及企业实测效果领先。

目前,产品主要以API的方式提供服务,如果是技术类的服务,比如金融机构需要黑瞳科技帮助实现一个复杂神经网络的反欺诈图谱或AI项目,也是我们的服务方向。

爱分析:客户平均每年调取API的次数大概在什么量级?

时维:根据不同客户、不同规模的机构服务次数差异很大。有的客户一年服务量在千万级别,有的几百几十次。如果按照正常活跃的客户来计算,年百万次是金融机构业务正常发展的服务级别。

爱分析:目前服务的客群以哪一类金融机构为主?

时维:黑瞳已经发展了近十年,服务的客户已经超过两千家。反欺诈服务基本上涵盖了国内主要的互金服务模式。

这些客户当中包含银行,比如说浦发银行、新网银行等,也包含了一些互联网的支付机构,像通联、汇付等,也包含一些电商平台衍生的一些机构包含京东金融、唯品金融等,还有一些消费金融比如海尔消费、马上消费等。

基本上我们涵盖了行业市场各类互联网金融服务类型,所以我们也提出了我们对于互联网金融服务场景非常了解,也增强了我们在产品开发方面的精准性和适用性。

爱分析:在产品方面,2019年有哪些新的规划?

时维:今年,黑瞳科技将主要在五大产品的基础上做一些扩展。目前,我们产品每个月都有迭代,每个季度进行大版本的升级。资源整合方面,黑瞳科技也在和国际的技术厂商合作,预计2019年第三季度会推出我们新一代的反欺诈产品。

爱分析:未来业务布局会延伸至哪些其他领域?

时维:除了产品不断迭代升级外,服务的行业领域也会延申,但是核心仍会集中在反欺诈领域。事实上,反欺诈本身并不仅仅只有金融机构和金融场景需要,凡是涉及到提供虚假息能带来潜在收益的领域都存在欺诈的可能,比如电商、背调等都会涉及,这些都将是黑瞳科技业务的发展方向。

爱分析:黑瞳科技目前团队情况如何?

时维:黑瞳科技核心团队由中国科学院数据专家、国家级大数据专家,以及来自PayPal、花旗银行、联邦银行、交通银行等反欺诈技术专家组成,团队拥有多年丰富的金融行业反欺诈经验,将海量权威数据与全球领先的知识图谱、神经网络、机器学习等先进技术相结合,真正突破了智能反欺诈在金融领域的应用难题。

在未来的人才规划上,黑瞳会以人为本,重视人才、重视研发。所以,黑瞳在人才上,会不遗余力,进行大量资本投入,与全球顶尖高校建立人才储备机制,确保人才梯队的搭建。

榜单

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